2020 год наглядно продемонстрировал, насколько важным является страхование для бизнеса при условии, что их программы, «заточены» на риски, актуальные в конкретных обстоятельствах ведения деятельности. По итогам прошлого года порядка 80% страхователей – предпринимателей и компаний, которые работают с разными видами корпоративной страховки, – положительно отозвались о своем решении приобрести полис.

В каждом 12 случае они столкнулись со страховыми рисками и получили или ожидают выплаты. Что почти в трети случаев оказалось в буквальном смысле спасительным.

Пятая часть страхователей, которые высказались об эффективности страхового полиса негативно, объяснили свое недовольство:

• отказом в компенсации, поскольку инцидент оказался не страховым случаем (50% респондентов);
• недооценкой ущерба страховой компанией (22% случаев, при этом 78% страхователей, которые пожаловались на такую проблему, оказались застрахованными в малых СК);
• необоснованными тратами на страхование одних рисков на фоне реализации совершенно других угроз (18%).

Почему страховка для бизнеса оказалась неэффективной в 20% случаев

Конечно, нельзя говорить, что 100% случаев, когда страхование бизнеса от рисков оказалось малоэффективным (проще говоря, необоснованным в плане расходов), приходятся именно на ошибки при выборе конкретной программы. Но из наиболее частых претензий страхователей к страховщикам видно, что:

• компания не всегда грамотно прорабатывает конкретную программу, оставляя страховщику возможность отказать в выплате (это поправимо, если подойти к заключению договора страхования имущества бизнеса системно);
• не все предприниматели уделяют достаточное внимание изучению условий (программы, конкретного договора), из-за чего формируются серьезные недоплаты компенсаций;
• сам набор рисков не всегда соответствует условиям работы страхователя (под защиту размещаются не те факторы, которые реально могут «сработать»).

Все три проблемы требуют качественного анализа со стороны страхователя.

Как снизить вероятность отказа в выплате по договору страхования бизнеса

Что до отказов, то здесь достаточно соблюдать всего четыре простых правила. Во-первых, еще на этапе выбора партнера следует изучить историю его выплат. Статистика в этом плане очень наглядна.

С одной стороны, очевидна истина: любая страховая организация заинтересована в отказах и может закладывать возможности для них в свои продукты. С другой стороны, серьезные участники рынка, которые умеют работать с рисками и распределять активы, лишь исключают компенсации в ситуациях, когда инцидент неизбежен, но не оставляют лазеек, чтобы отказывать всем.

Второе правило: формулировки в разделе страхового покрытия по любому договору корпоративного страхования надо вычитывать. В идеале это должен делать специалист, который хорошо разбирается в страховой практике. Тогда страхователь может быть уверен, что разместил на страхование те риски, которые актуальны для его бизнеса (а также в том, что он и страховщик понимают эти риски одинаково).

Третий важный момент: рассчитывая на страховку бизнеса, следует заранее готовить полный комплект материалов по страховому случаю. То есть вести видеонаблюдение на объекте, если это страхование недвижимости, записывать переговоры с импортерами (экспортное страхование), сохранять фото- и видеоотчеты по результатам плановых осмотров транспортных средств. Чем полнее информационное сопровождение происшествия, тем выше вероятность, что страховщик заплатит.

Четвертое условие эффективного страхования рисков предпринимательской деятельности касается заявления о страховом событии. Некоторые страховщики по-прежнему отказывают, ссылаясь на нарушение страхователем установленного алгоритма действий при аварии. В судах их решение часто пересматривают, но до судебных разбирательств доходят не все страхователи.

Недооценка ущерба

Существует две причины недостаточной компенсации. В первом случае страховщик умышленно или нет занижает фактическую стоимость активов, которые необходимо восстановить за счет страховой выплаты. От такой ситуации «спасет» только одно – выбор надежного зарекомендованного страхового партнера, который подобные методы не применяет.

При этом нужно понимать: на 100% убытки не покрываются практически никогда. Это связано с изменениями курса рубля, инфляцией и другими условиями, которые обуславливают неравенство стоимости активов в день заключения договора и на дату происшествия. Больше страховой суммы или установленного лимита страховщик в любом случае не заплатит. Даже если цена склада, сгоревшего через два месяца после заключения страхового договора, на дату выплаты выше, чем в день страхования.

Вторая причина недооценки ущерба – экономия страхователя. В этом случае цена объекта страхования занижается его (объекта) собственником с целью уменьшить страховые расходы. И по факту происшествия на большее страхователь претендовать уже не может. Чтобы такого не случилось, эксперты советуют одно из двух:

• формировать компенсационный фонд сразу при заключении договора страхования коммерческой недвижимости, например (чтобы «закрыть» недостающую сумму по факту пожара), если применяется пропорциональное страхование;
• застраховать актив на сумму его реальной актуальной стоимости.

Неактуальные риски

Чтобы инвестиции в финансовую безопасность бизнеса были окупаемыми и обоснованными, нужно работать с конкретной программой. Если у страхователя нет специалиста, который может грамотно выделить действительно актуальные риски для конкретных условий работы, мы рекомендуем обращаться за консультацией к нашим специалистам. В СА «GALAXY страхование» консультационная поддержка при страховании корпоративным клиентам предлагается бесплатно.

Плюс, мы уже отобрали самых надежных страховщиков российского рынка и структурировали данные по их программам. Прямо на сайте вы можете установить условия страховки бизнеса и провести сравнение цен на один страховой продукт у всех таких страховых компаний. А после – удаленно подать заявку на сотрудничество.