Более 30% негативных событий, которые имеют разное количество признаков страхового случая, не квалифицируются судами как таковой. К такому выводу пришли московские эксперты после анализа результатов работы топ-30 компаний российского рынка корпоративного страхования за 2015–2018 гг.
У страхователя данная информация вызвала небольшой интерес. Это неправильно, учитывая значение страхового случая (его часто называют событием, что не совсем верно) в плане эффективности страховки в принципе.
В чем важность страхового случая
Причина недостаточного внимания к пониманию того, что такое страховой случай (СС), – дефицит финансовой грамотности молодых предпринимателей и менеджеров нового поколения, которые сегодня преобладают в административном аппарате крупных компаний. Ликвидировать этот недостаток знаний можно и нужно, поскольку:
- именно суть СС определяет смысл инвестиций в страховые решения;
- любая стратегия защиты интересов страхователя должна строиться на понимании ключевых условий страхового договора (среди которых случай занимает центральное место);
- в описании страховых случаев/событий, как показывает практика, чаще всего «прячут» свою неготовность исполнять обязательства неопытные или не самые честные страховщики.
Признаки
Определимся с понятиями. Так, страховой случай – это происшествие, инцидент, наступление которого при соблюдении оговоренных полисом условий формирует обязательство страховщика произвести выплату страхователю или выгодоприобретателю (застрахованному лицу, третьей стороне, пострадавшему, наследникам). Его обязательные признаки:
- случайность (отсюда и название – случай, и поэтому термин «событие» де-юре не корректен, хотя и распространен);
- вероятность (возможность наступления).
Первый признак СС – это защита интересов страховщика. Если инцидент неизбежен, принимать риск на страхование никто не станет. Второе условие формирует страховой повод (не опасайся застрахованный наступления конкретного события, ему не интересно было бы вкладываться в страховку).
Три условия признания случая страховым
Идентификация СС осуществляется на одном из двух уровней – в страховой компании или суде (чаще). При этом нет смысла даже пытаться добиться такой идентификации, если у происшествия нет следующих особенностей:
- случилось событие, описанное в покрытии договора с СК;
- у страхователя возник ущерб (или необходимость нести расходы);
- между событием и будущими тратами держателя полиса (того, на кого распространяется рисковое покрытие) есть четко прослеживаемая связь.
Обстоятельства со знаком «плюс» и «минус»
Вопреки распространенному заблуждению, характер события, которое может рассматриваться как страховой случай, необязательно должен быть негативным. Да, часто это происшествие со знаком «минус» – порча, потеря, повреждение имущества (страхователя или других участников гражданских отношений).
Но в том же страховании жизни в качестве СС рассматривается беременность, дожитие до определенного возраста, бракосочетание или зачисление ребенка в вуз. Все это вряд ли можно квалифицировать как негативные обстоятельства, хотя де-юре они проходят по договору в качестве рисков.
Как действовать при наступлении случая, который может оказаться страховым
Одного только наступления описанного события (реализации риска) мало. Чтобы оно стало страховым случаем, от страхователя надо:
- констатировать инцидент (уведомить своего страховщика);
- подтвердить событие документально (акты, приказы, протоколы и заключения от официальных государственных органов или независимых экспертов, квалификацию которых признает страховщик или суд);
- заявиться на выплату (да, сам по себе факт страхового случая не является основанием для выплаты – ее надо запросить, хотя на это правило есть исключения).
От какой даты считается выплата по страховому событию
Момент наступления обстоятельства, за которое должен рассчитываться страховщик, – еще одно важное условие эффективности страхования бизнеса (впрочем, это касается и розничного рынка страховых услуг). Обычно он считается с даты и времени происшествия. Если его можно определить и подтвердить. В противном случае момент, с которого должна начисляться выплата, определяется как точка времени, когда обнаружено событие, квалифицированное как страховой случай.
