Страхование специализированной техники на фоне участившихся стихийных явлений, угонов и мошеннических действий со стороны наемного персонала становится трендом среди держателей больших автопарков. Логично, что первый вопрос, который интересует таких страхователей, – цена страхового полиса. Этот параметр и зависим, и управляем. Причем управлять им могут не только страховщики, но и их клиенты. Последним надо только понять, как это делать правильно.
Пять условий, которые определяют стоимость страхования техники
На цену страховки техники влияет больше 20 условий. В зависимости от конкретных обстоятельств этот набор может меняться. Но во всех случаях основные факторы ценообразования остаются неизменными. Всего их пять.
- Территория работ.
- Количество машин автопарка.
- Рисковое наполнение.
- Размер франшизы.
- Страховая история (уровень убыточности договора).
Разберем наиболее существенные условия и то, как они влияют на итоговую стоимость страхования спецтехники.
Территория работ
Чем шире география работы пользователя агрегатов, тем сильнее его машины «разбросаны» по городам и регионам. Для страховщика, если он представлен повсеместно в стране, это не должно стать поводом значительно увеличивать тариф. Тем не менее сам по себе полис с охватом нескольких областей и регионов по умолчанию часто относится к расширенным программам. То есть продается дороже, чем страховка с ограниченной территорией действия.
Здесь сложно управлять фактором цены. Но сложно не значит, невозможно. Многие страховщики готовы снижать цену за «объем» – количество единиц застрахованного автопарка. При этом они не станут поднимать тарифы, если страховка будет действовать для каждой из машин на ограниченной территории. Грамотно распределите технику, предусмотрите «рокировку» только в смежных районах, и большой охват территории не увеличит стоимость страхования самоходных машин.
Единственное условие для тех, кто работает более чем в 3–5 городах: стоит отдать предпочтение страховщикам, которые имеют представительство везде, где используются агрегаты. Это и упростит процесс урегулирования в будущем, и обеспечит нормальный контроль со стороны страховщика.
Количество машин
Простое правило: чем больше самоходных машин страхует пользователь, тем дороже ему обойдется услуга, но тем дешевле для него будет стоить страхование единицы парка. Эффективные способы управления ценой:
- размещать под покрытие все дорогое оборудование (стоимостью от 300 тысяч рублей и выше);
- оформлять полное каско спецтехники на все машины младше 20 лет;
- тщательно проработать парк перед заключением договора (в полис можно не включать машины, которые будут списаны в ближайшие 2–3 года).
Программа покрытия
Все страховщики предлагают стандартные и персонализированные программы страхования автопарка спецтехники. На первый взгляд, это самый выгодный вариант сотрудничества, но при ближайшем рассмотрении становится понятным, что индивидуальный набор рисков поможет сократить стоимость на 10–15%.
Кроме того, здесь же важно учесть, что вместе с полным КАСКО для специализированных агрегатов можно приобрести страховку ответственности оператора. Это увеличит общий страховой бюджет, зато может стать поводом для скидки по каждой из страховых программ (имущественный полис и страхование водителя спецтехники).
Размер франшизы
Франшиза может устанавливаться для каждой из опций отдельно. Если проработать разные риски и дифференцировать ее размеры, выгода может варьировать в пределах 5–25% от цены. Но здесь нужно четко понимать: повышая франшизу по добровольному страхованию спецтехники, страхователь принимает на себя дополнительные финансовые риски. Их размер следует четко просчитывать, опираясь на реальные возможности бизнеса и внутренний запас резервных средств.
История убыточности
При заключении нового договора страхования специализированной техники этот фактор можно не учитывать, поскольку истории у нового клиента еще нет. Другой вопрос, если она есть, только у прошлого страхового партнера. Скрывая факт выплат в прошлом и переход на новые условия только ради сохранения тарифа, можно попасть в черный список страхового сообщества. Это не сулит никаких выгод.
При продлении же договора страхования техники глобально повлиять на этот фактор ценообразования сложно. Наличие выплат в прошлые периоды однозначно увеличит стоимость страховки в будущем. Здесь у страхователя есть только два рычага управления ценой:
- не заявлять о мелких страховых случаях (когда у компании есть резервы для самостоятельного восстановления машин, и стоимость ремонта невысокая);
- прилагать максимальные усилия для снижения вероятности аварии (охрана и видеонаблюдение на местах постоя техники, проверка квалификации допускаемых операторов и т. д.).
Недорогое страхование спецтехники
Условия, которые определяют стоимость страхования спецтехники для юридических лиц и способы влияния на тариф, можно и надо комбинировать, адаптировать к особенностям работы страхователя. Только так можно привести расходы на финансовую услугу к обоснованному минимуму.
При отсутствии достаточного опыта вы всегда можете обратиться за помощью консультанта СА «GALAXY страхование». Он не заинтересован в продвижении конкретного страховщика, но прекрасно разбирается в подходах к расчету тарифов в крупных компаниях. А значит, поможет сделать правильный выбор и сэкономить до 30% стоимости страхового полиса.
