Специалисты страховой отрасли озвучивают разные изменения, которые спровоцировала пандемия в сфере страхования бизнеса от рисков в 2020 году. Но все они едины в одном: Covid ускорил цифровизацию процессов. Причем на каждом уровне страхового сопровождения – от оформления страхового полиса до получения компенсации в результате наступления страховых событий и перенастройки страховой программы без перезаключения договора.

Онлайн-страхование бизнеса набирает обороты

По приблизительным данным страховых компаний из топ-10 народного рейтинга надежности, за три первых квартала страхование бизнеса онлайн выросло более чем вдвое:

• почти на 80% до 20 млрд рублей увеличены собранные премии с корпоративных клиентов;
• более 40% новых договоров страхования бизнеса были заключены бесконтактно;
• почти треть выплаченных компенсаций проведена в режиме удаленного урегулирования.

Нынешние условия (новые пики заболеваемости в некоторых регионах, прогнозы второй вспышки коронавируса, замедленный процесс сокращения количества больных) создают платформу для закрепления тренда на цифровизацию корпоративной страховки. Многие эксперты даже называют ее новой реальностью для корпоративных страхователей и считают, что за 5–7 ближайших лет большинство страховых договоров «уйдут в цифру». Что это означает для постоянных пользователей страховыми продуктами для бизнеса и как для них изменится ситуация?

Для ответа на оба вопроса специалисты предложили разобрать новый формат обслуживания у страховщиков по стандартной схеме SWOT-анализа. С разделением его черт на сильные и слабые стороны, а также возможности и угрозы, связанные с характеристиками формата.

Сильные и слабые стороны онлайн-страхования бизнеса

К сильным сторонам онлайн-страховки компаний и ИП можно отнести:

• высокую скорость связи между сторонами договора – страхователю никуда не нужно ездить или ходить, договариваться о встрече, когда сотрудник страховщика будет свободен и т. д.;
• автоматизация документооборота;
• инструментальный доступ к условиям договора без ограничений (можно реализовать перенастройки в любой момент, даже по действующим корпоративным программам страхования);
• отсутствие человеческого фактора (роботы и компьютерные программы ошибок не совершают, а их сбой легко обнаружить);
• достаточно широкая свобода страхователя, который сам может управлять страховыми расходами и анализировать инвестиции в защиту от финансовых рисков.

Слабые стороны – уязвимость к киберрискам, свойственная всем процессам, проходящим в интернете, дефицит возможностей для индивидуализации программ под конкретного страхователя (функция, которую в офлайн выполняет личное взаимодействие) и новизна самих технологий. Конечно, нельзя отрицать того, что пандемия в каком-то смысле сработала в плюс, ускорив процесс цифровизации, и без нее уже начавшийся в 2017 году. Но «подгоняя» страховую отрасль, она открывает пространство для технических ошибок – многие онлайн-инструменты запускаются «сырыми».

Возможности и угрозы бизнес-страхования онлайн

Сильные стороны и уязвимости нового формата открывают свои перспективы в страховании корпоративных клиентов, но и формируют ряд угроз, которые нужно учитывать (в первую очередь страхователю). Среди возможностей:

• сокращение потерь времени на организацию страхового сопровождения;
• упрощение взаимодействия со страховщиками;
• безбумажные процессы (экономят и деньги, и время, и силы менеджеров);
• воспитание нового поколения специалистов внутри компаний, которые вынуждены лучше разбираться в корпоративных страховых продуктах, оформляя их де-факто самостоятельно онлайн (большой бонус нового формата – развитие страховой культуры, за которое так боролись страховщики последнее десятилетие);
• эффективное информирование (все решения по программам страхования бизнеса сохраняются в базе).

Угрозы

Главная же угроза страхования бизнеса через интернет – поле для мошеннических манипуляций на виртуальном пространстве. Уже сегодня создаются клоны сайтов страховых компаний, формируются целые пулы площадок, имитирующих страховых брокеров. Их цель – введение страхователя в заблуждение с целью получения премии от имени страховщика.

Кроме того, отсутствие прямого контакта со страховым партнером при работе со сложными комплексными продуктами все-таки необходимо. Да и подобрать набор этих продуктов для конкретных условий работы компании страховому эксперту, много проще, чем менеджеру страхователя.

К этому остается добавить угрозу временного увеличения цены страхования бизнеса, обоснованного крупными вложениями страховщиков в цифровизацию. А еще – перспективы будущих повышений тарифов из-за роста убыточности, в том числе, по причине неверного подбора программы или недостаточно качественного удаленного анализа рисков (непроработанные инструменты скоринга).

Как застраховать бизнес в новых условиях

Для страхователя оформление востребованных страховых продуктов через интернет – это, скорее, благо, чем высокий риск. К тому же эволюция (улучшение наполнения) этих продуктов будет такой же быстрой, как и их внедрение.

Тем не менее им важно сохранять бдительность, собираясь застраховать бизнес, при выборе площадки. Поскольку количество мошенников продолжает расти. А в некоторых случаях объективно более выгодным решением остается комбинированный вариант сотрудничества – офлайн + онлайн.

СА «GALAXY страхование» – первопроходец в нише адаптированной корпоративной онлайн-страховки – напоминает: у нас на сайте страховой полис можно было оформить удаленно задолго до пандемии. Мы уже оптимизировали инструменты для бесконтактной работы со страховщиками и договорились о лучших тарифах для наших клиентов с проверенными участниками российского рынка. При этом формат здесь остается комбинированным (бумажный договор по онлайн-заявке, консультация эксперта по запросу, всесторонняя поддержка при формировании страхового покрытия).