2019–2020 годы обнаружили многие проблемы рынка корпоративного страхования. Но они же показали и потенциал некоторых его программ. В частности, судя по тому, в каком направлении развивается данная отрасль, велика вероятность, что ее приоритетными продуктами в самом скором времени станут программы добровольного страхования профессиональной ответственности.
В первую очередь, как считают эксперты, прогнозируемая тенденция коснется ответственности:
- руководителей и директоров (страховой продукт, который буквально семимильными шагами продвигается на рынок, и не только в России);
- медицинских работников;
- представителей сервисной индустрии (парикмахеры, клинеры, бизнес-консультанты).
Предпосылки роста
Предпосылками для развития активности по страхованию ответственности профессиональной деятельности в этих сферах считаются три условия. Во-первых, Центробанк запланировал масштабную реформу обязательных (вмененных) видов страхования. По ее результатам многие страховые продукты «отправятся в свободное плавание», то есть станут добровольными. Учитывая, что из 61 существующего вида вмененных страховок 31 программа – это страхование ответственности, данный фактор нельзя не учитывать.
Во-вторых, на законодательном уровне уже сейчас рассматриваются несколько проектов, посвященных именно профессиональной ответственности (в том числе, его страховому сопровождению). На выходе вероятна активизация носителей этой ответственности по части обеспечения для себя финансовых гарантий.
В-третьих, мировой рынок страховых продуктов этой группы уже увеличил свои расценки. Россия в этом плане отстает, здесь увеличение тарифов добровольного страхования профессиональной ответственности ожидается к концу весны – началу лета. А это веская причина, чтобы ускориться, планируя защитить позиции своих сотрудников в непростых экономических обстоятельствах.
Содержание договора
В ожидании активности от участников сегмента, эксперты напоминают: эффективность видов страхования профессиональной ответственности зависит в первую очередь от содержания страховой программы. Это не тот случай, где коробочные решения подойдут для большинства (как при страховке типовых помещений или складов, например).
Чтобы вложения в страховые гарантии были оправданными, пользователям страхового полиса нужно продумать все нюансы договора. На что обратить внимание в первую очередь:
- начало действия страховой услуги (где-то актуально расширение программы на риски, реализованные после подписания документов со страховщиками, но по решениям застрахованного лица, принятым до этого подписания);
- покрытие, которое практически в каждой группе договоров страхования профессиональной деятельности предлагается в стандартном и расширенном варианте (как показывает практика, в девяти случаях из десяти целесообразно рассматривать второй вариант);
- лимиты (они должны рассчитываться с учетом фактического опыта страхователя, а не приниматься в тех объемах, которые изначально предлагает страховщик).
Расширения
Расширение в страховании рисков профессиональной ответственности почти всегда касается списка расходов, которые страховщик готов возместить. Большинство страхователей здесь делают «ставку» на стандартное покрытие – компенсацию строго убытка, причиненного пострадавшей стороне по вине застрахованного. Но этого обычно недостаточно.
Наряду с базовым возмещением, есть смысл включить в покрытие расходы:
- на расследование обстоятельств страхового случая;
- вероятные регрессы (например, когда застрахованный должен выплатить ущерб не только пациенту, клиенту, третьему лицу, но и работодателю);
- юридическое сопровождение (судебные издержки, привлечение адвоката, проведение судебных экспертиз);
- расходы, связанные с обоснованными попытками минимизировать ущерб.
Внимание, цены уже пошли в рост
Как показывает опыт, только за январь – февраль 2021 года тарифы некоторых страховщиков по договорам страхования профессиональной ответственности некоторых сфер увеличились на 3–5%. То есть цены уже начали расти.
СА «GALAXY страхование» напоминает: пересмотр стоимости популярных программ – это не «повальная» практика. Если один страховщик уже поднял цены, это вовсе не значит, что у другого они тоже увеличились. В период глобального изменения расценок важно иметь возможность сравнивать их у разных организаций, чтобы успеть выбрать оптимальное предложение.
Это мы и предлагаем. На сайте можно рассчитать онлайн стоимость страхования профессиональной ответственности, получить сводную таблицу тарифов, сохранить привлекательные варианты, удаленно подать заявку на страховку. И сэкономить до 30% стоимости страхового полиса. Без потери гарантий его эффективности.
