Коммерческое страхование многогранно, поскольку затрагивает разные отрасли с присущими для них рисками. В реалиях его «грани» словно обнажились, подчёркивая насущность принятия новых решений. Провалы и успехи, надежды и опасения — всё стало очевидным. Особенно ярко это проявляется в агростраховании. В отношении аграриев чаще применяют мультирисковое страхование (в европейской практике его называют комбинированным). По утверждению одного из независимых членов ВСС, за последний год в этом направлении наблюдался заметный шаг вперёд. Спикером выступил Корней Биждов.
Важные достижения в отрасли и опасения страховщиков
Значительным достижением в прошлом году было внедрение новой программы, основанной на привязке страхового случая к ЧС в регионах. Программа предложена аграриям в качестве альтернативы мультирисковой защиты с условием возмещения убытков на каждый гектар, пострадавший в условиях чрезвычайной ситуации. Возмещение сопоставимо с размером затрат, выделенных на обработку пострадавших площадей.
Создатели программы преследовали цель сделать страховой продукт массовым и более приемлемым по цене. И им это удалось. Новая программа приемлема не только для крупных аграриев, но и для малых хозяйственных форм. В самом начале у создателей были опасения, но после старта они сошли на «нет», поскольку программа стартовала успешно.
Опасения были связаны прежде всего с объявлением ЧС, решения по которым принимают региональные власти. Принимая подобные решения, они возлагают на себя обязательства, связанные с расходом актуального бюджета. То есть даже при реальном ущербе режим ЧС могут не объявить.
Ещё одно опасение связано с плохой информированностью самих аграриев. Но это уже опасения мирового масштаба. По статистике, агробизнес в принципе не любит оформлять страховку, что приняло в некоторой степени форму тезиса. То есть аграриев постоянно нужно стимулировать. В России реальность показала обратное. Программа была хорошо принята и даже имела спрос, что подтвердила яровая компания 2023 года. В этом году договоры «ЧС» составили более 40% против 25% прошлого года. Из 7,8 млн застрахованных га по «ЧС» в этом году было застраховано 2,6 млн га.
Стимуляторы агрострахования и воспитание ответственности аграриев
Аграрное направление нуждается в продвижении. Главный стимул — пристальное внимание к отрасли и содействие продвижению органов власти. Без этого добиться нужных результатов было бы невозможно. Но уже в конце прошлого года соответствующие меры были приняты. Аграриям были предоставлены субсидии, размер которых зависит от вида страхового покрытия, и установлены коэффициенты, учитывающие наличие страхового договора.
Практически всегда и везде страхование является добровольным, поэтому без стимуляции не обойтись. Поддержка государства является самым важным стимулом. Это мировая практика. Тогда аграрию не потребуется просить средства из бюджета в случае гибели урожая. То есть главные стимулирующие инструменты — субсидии на все виды деятельности и материалы.
Принимая риски, страховщик запрашивает у агрария технологические карты и сопутствующие документы, ведь страховщику важно знать, какая деятельность проводится аграрием. Именно эту информацию отображают технологические карты. Фактор важный, поскольку у потенциального страхователя таких документов иногда не бывает, либо они оформлены некорректно. А ведь эти документы нужны не только страховщику, но и самому страхователю, поскольку они способствуют более эффективной организации его производства. Если урожай пропадёт не по вине климатических условий или в следствие ЧС, а в результате неорганизованности самого агрария, алгоритм взаимодействия со страховщиком изменится. Вот почему СК отказывают в покрытии, если им не предоставлены нужные документы. То есть речь идёт о воспитательном моменте, и он также важен для обеих сторон.
Фактические выплаты по новому продукту
Преимущества новой программы — оперативность выплат. Период между подачей заявления и реальной выплатой составляет примерно пятнадцать дней. Важно, что для активации агрария не нужно собирать справки, достаточно объявления чрезвычайной ситуации и обследования территорий комиссией по ЧС. Страховщики оставляют за собой право собственного осмотра, но в случаях реального ущерба он возмещает убыток.
По новой программе уже были сделаны выплаты, хотя в масштабах страны их нельзя назвать значительными. В отношении с/х прошлый год был благоприятным. Если и произошло нечто чрезвычайное, оно пришлось на осень, когда уборочные работы были завершены. Этот год уже не радовал. В середине июля в четырнадцати регионах была объявлена ЧС. Большей частью убытки были вызваны засухой, и страховщики ожидают новой волны.
Программа требует доработки, поскольку продукт новый. Какие именно элементы нуждаются в доработке, станет понятно позже, когда взаимодействие будет более активным.
Об успехах в каком направлении можно говорить уже теперь
Самым успешным направлением стало животноводство. Уровень проникновения страхования в этой отрасли уже превысил средние показатели за рубежом. Это порядка 40% застрахованных животных в России. Речь идёт о всех видах поголовья животноводческих ферм. В некоторых регионах процент застрахованных животных достигает 60%, а в Тамбовской области процент охвата достиг 100%.
Успех обусловлен особенностями отрасли:
- она более концентрирована, чем отрасль растениеводства;
- здесь есть серьёзные стимуляторы — угроза птичьего гриппа и африканской чумы.
Именно из-за эпизоотий все крупные птицеводческие и свиноводческие хозяйства застрахованы сегодня на 100%. Аграрии хорошо понимают, что в случае серьёзного ущерба государственной поддержки им будет недостаточно.
Новые страховщики на рынке с/х
Страховщик агросегмента отличается от всех остальных, что продиктовано спецификой отрасли. За последние пять лет ни один участник НСА не имел полностью убыточного портфеля в этом секторе. Причина — давно разработанная стратегия в отношении АПК. Страховщики очень аккуратно подходят к этому сегменту. Давние попытки массового страхования отрасли привели к крупным убыткам. Поэтому теперь игроки стараются балансировать свой портфель, выбирая отдельное направление. Например, только животных, поскольку здесь легче оценить риски. Другие СК работают с крупными агрохолдингами и т д.
Новые СК появляются редко. Зафиксировано всего несколько единиц, вышедших на рынок за последние годы. Одна из них вернулась в отрасль спустя время, то есть это «возвращенец».
В настоящий момент агрострахованием в России занимаются шестнадцать страховщиков. Их компетенция очень востребована, поскольку в сектор входят только профильные специалисты, посвящённые во все нюансы аграрной специфики. Профессионалов нужного уровня в стране сейчас немного, поэтому каждый из них чрезвычайно ценен. Без опыта и знаний входить в аграрную тему опасно, так как она очень специфична.
Перспективы агрострахования
Часто создаётся ощущение, что страховщики всё усложняют. Однако главная цель СК — это упрощение процедур. Поэтому из новых программ необходимо исключить второстепенные документы, оставив лишь необходимый минимум, связанный с нормативной базой. Работа в этом направлении ведётся активно, поэтому к весне будущего года задачу попытаются реализовать.
В перспективе же решение проблемы с дефицитом метеостанций, данные которых влияют на принятие рисков и подтверждение страховых случаев. Это старая проблема, в очередной раз «всплывшая» на поверхность.
Прогнозы на конец года
Застрахованные площади яровых по сравнению с прошлым годом выросли в 1,5 раза. Это серьёзный показатель. В остальных направлениях ситуация аналогична. То есть ожидать большего пока не стоит. Теперь внимание СК сфокусировано на аквакультурах. Здесь показатели только начинают расти, и страховщики не видят серьёзных препятствий. Но прогнозировать наверняка всегда сложно, то есть этот прогноз может и не оправдаться.
