Хотя добровольное страхование ответственности управляющих компаний и ТСЖ в России пока не так распространено, как на Западе, определенная динамика в этом сегменте корпоративных страховок все же наблюдается. А с ее ростом, который был особенно заметен в 2020 году (на фоне возросших финансовых рисков УК), увеличивается и количество вопросов по страховому продукту.
Поскольку эксперты прогнозируют резкий рост охвата сегмента страхованием ответственности управляющих компаний в сфере ЖКХ, разобраться с ответами на самые распространенные вопросы страхователя сегодня полезно многим. По меньшей мере, тем компаниям, которые планируют или уже ведут деятельность по обслуживанию многоквартирных домов.
Зачем УК страховать ответственность
Не все это понимают, но страхование УК в условиях российских реалий (с учетом действующего законодательства) – это скорее фактическая потребность, чем инициатива страхователя. Почему?
Секрет в том, что большинство домов в крупных городах страны – возрастные. Во многих квартирах ремонт произведен десятки раз. Часто – с закрытием в монолитный короб элементов коммуникационных сетей.
Проще говоря, целые узлы сетей водо- и теплоснабжения в старых домах банально «зашиты» в квартирах жильцов. Доступа к ним нет, и соблюсти требования по их обслуживанию де-факто не представляется возможным. Это с одной стороны.
С другой стороны, закон четко определяет обязательство управляющей компании по обеспечению нормальной работы коммуникаций. Обязательство, которое в вышеописанных условиях УК попросту не может исполнить.
Тем не менее, при аварии отвечать финансово за ее последствия добровольно, на основании договора с жильцами или по решению суда будет именно управитель. А откуда ему брать деньги на компенсации, если нет страхования управляющей компании ЖКХ?
Перспективы возмещений
Причем компенсации в таких случаях выходят немаленькими:
- от 180 тыс. рублей в среднем при заливе 1–3 квартир;
- от 200 тыс. рублей при необходимости замены участков трубопровода (при заливе или иной форме ущерба);
- от 300 тыс., если пострадал весь этаж.
На первый взгляд, УК может заплатить из собираемых средств. Это так, но ведь их сбор обычно ведется на целевые расходы. Если использовать деньги на возмещение непредвиденного ущерба, эти целевые расходы останутся непокрытыми. И управляющую компанию снова ждет суд, поскольку она не исполняет заявленных обязательств.
При условии же, что запланированные траты уже понесены (реализован, например, проект по строительству или ремонту детского городка во дворе), и на счетах средств не осталось, ответственная компания не сможет без страховки покрыть издержки, прописанные в решении суда. Тогда ее руководителям грозит уголовная ответственность.
Конечно, вероятность аварии не 100%, но исключать ее для возрастного дома нельзя. А значит, к ней нужно быть готовым. Страхование ответственности УК – это самый экономный способ подготовки. Он не требует времени (в отличие от самостоятельного сбора средств в резервный фонд, например), но при этом гарантирует оперативные компенсации пострадавшим.
Что должно быть застраховано
Программа страхования ответственности ТСЖ будет актуальна, полезна и эффективна в части обеспечения финансовой надежности (а значит, и способности поддерживать многоквартирный дом в надлежащем состоянии) только при условии правильного покрытия. Риск у нее всего один – наступление ответственности страхователя. А вот расходы, которые покрывает страховой полис, могут сильно отличаться.
Минимальный набор обычно включает траты:
- на компенсации ущерба, возникшего в результате нарушения сроков замены коммуникаций;
- возмещения по факту повреждения имущества или вреда здоровью третьих лиц из-за падения с дома разных объектов (сосулек, элементов облицовки или кровли);
- покрытие потерь из-за аварий и происшествий во время проведения ремонтных работ (часть договора страхования гражданской ответственности ТСЖ, которая всегда оформляется отдельно, – страховка от ущерба во время СМР);
- сопровождение дел в судах;
- выплаты компенсаций по итогам инцидентов, имевших место по вине сотрудников управляющей компании (но без намерения и умысла).
В чем сложности
Главная проблема – отсутствие четких стандартов и правил страхования ответственности управляющей компании, что позволяет некоторым страховщикам манипулировать условиями страхового договора. По этой причине страхователю следует провести очень серьезный анализ рынка предложений перед оформлением страхового полиса.
Или просто выбрать страховщика из портфеля партнеров СА «GALAXY страхование». Эксперты агентства регулярно проводят мониторинг рынка, чтобы предложить УК и ТСЖ услуги только проверенных страховых организаций.
Здесь же, на сайте СА можно сформировать программу страхования гражданской ответственности ТСЖ перед жильцами, оценить разные варианты покрытия и удаленно подать заявку. Страховой договор будет доставлен в бумажном варианте по адресу заявителя.
