Довольно часто ситуацией по статистике страховых компаний остается экономия со стороны предприятий на защите от ущерба складских помещений, что потенциально ведет к серьезным финансовым потерям. Примером здесь станет недавний пожар на складе Wildberries в Шушарах, распложенный рядом с Санкт-Петербургом и имевший суммарную площадь в 112 тысяч квадратных метров.
Специфика здания
Поврежденный складской комплекс летом 2021 года оценивался в сумму прядка 3 миллиардов рублей без учета стоимости земельного участка оценочной стоимостью в 300 миллионов и расходов на оборудование для оснащения. На момент возведения это был самый крупный подобный объект в регионе, привлекая внимание экспертов всего рынка недвижимости.
13 января в нем возник пожар, площадь которого составила около 70 000 квадратных метров. Возгоранию была присвоена наивысшая пятая степень сложности, а тушение было завершено только на следующий день. Общая сумма ущерба, по оценкам экспертов, составила 10-11 миллиардов рублей, что могло стать одной из самых крупных компенсаций в истории российского страхового рынка. Впрочем, это было бы только в случае, если здание было застраховано.
Что со страховым полисом?
Компания Wildberries не комментировала ситуацию вокруг ущерба, ограничившись заявлением, что уже 15 января были выплачены первые компенсации в адрес продавцов, хранивших там товары. Одновременно было заявлено, что весь товар был застрахован, поэтому проблем здесь не будет, а все вопросы будут решаться непосредственно с поставщиками (информация об этом не разглашается по условиям договора).
Одновременно сразу несколько источников в страховых кругах сообщили, что договор о страховании самого склада как здания не заключался. По их информации, незадолго до пожара шли по этому вопросу переговоры с одной из крупнейших российских страховых компаний, но договор не был заключен. При этом источники сообщают, что был застрахован только находящийся там товар. Во всяком случае, ни одна из страховых компаний не заявила о наличии подобного полиса.
По словам главы компании INFOLine-Аналитика Михаила Бурмистрова, если не будет действительно страхового полиса, то компания может потерять средства, сравнимые с размером прибыли за весь 2023 года. По открытым данным Rusprofil суммарная выручка за прошлый год у Wildberries составила 317 миллиардов рублей, увеличившись на 41% относительно параметров 2021 года. Одновременно размер чистой прибыли упал д0 10 миллиардов или сразу на 28%.
Комментируя подобную ситуацию, Михаил Бурмистров, что практика отсутствия страховки склада для самого крупного в стране маркетплейса, остается странной и очень необычной. Одновременно есть вопросы и вовсе к работе комплекса, ведь в дань пожара временный исполняющий обязанности службы Госстройнадзора заявлял, что склад работал без разрешения на начало эксплуатации. Сам Wildberries заявлял, что у компании есть заключение о соответствии здания требованиям законодательства и действующим регламентам. Его оформила специальная комиссия, в которую входили специалисты МЧС, Ростехнадзора, инспекторы в сфере электросетей, пожарной безопасности. При этом проводились все необходимые испытания, включая систему автоматического тушения пожаров.
Причины отсутствия страхования склада
В данном случае, партнер юридической компании BBNP Максим Барашев заявил, что высока вероятность действительного отсутствия разрешения на ввод здания в эксплуатацию. Это могло стать одной из причин в отсутствии страхового полиса на сам склад, что могло стать причиной для отказа со стороны страховой компании. При этом отсутствие данного документа вовсе не говорит о невозможности заключения страховая склада, но в этом случае была бы существенно увеличена страховая премия.
Его информацию подтверждает и сотрудник юридической компании «Косенков и Суворов» Александр Баев. По его словам, законодательство не запрещает вести страхование склада в случае, когда он не имеет разрешения на ввод в эксплуатацию. Фактически, может быть заключен договор на страхование незавершенного объекта строительства, качества работы подрядчиков и так далее. В этом случае можно говорить, по словам эксперта, о вопросах к маркетплейсу, контролирующим органам. Для первого речь про длительную работу крупного логистического центра (в день пожара на нем работало около 1200 человек), а для второго как была допущена подобная ситуация.
А что дальше?
Сгоревший склад Wildberries сделал еще более актуальным вопрос страхования склада и товарно-материальных ценностей на нем. Пожары в ТРЦ и на складах в России участились, что привело к увеличению тарифов на перестрахование рисков. Данные суммы были представлены еще в середине прошлого года. Это сопровождалось изменением оценки рисков, что влияло на итоговые ценовые предложения для владельцев складов. Дополнительно увеличились требования, несоблюдение которых могло привести к отказу в выплате средств:
- захламление эвакуационных проходов;
- нарушение правил хранения товаров;
- необходимость установки автоматической пожарной сигнализации;
- укладка электропроводки только защищенным способом;
- вынос трансформаторов за пределы здания.
Если страховщика не будут устраивать подобные требования, то автоматически и серьезно растет стоимость страхования складов. Для основных элементов здания (перекрытия, наружные и внутренние стены, входные двери) ставка на перестрахование составит 0,11% от величины страховой суммы, а для размещенных на складе ТМЦ выросла 0,23%. Подобные ставки означают рост сразу в 2-4 раза по сравнению с типовыми, что резко повышает итоговую стоимость для конечного клиента.
Подобный рост ставок, по мнению экспертов, стал очень серьезным ударом, что привело к формированию практически заградительных ставок. При этом очень сложно рассчитать средний размер ставок для рисков из-за влияния очень большого числа потенциальных факторов (их количество резко возросло после череды пожаров на складах).
Одновременно очень серьезный рост ставок, возможно это и стало одной из причин отсутствия полиса на склад Wildberries в Шушарах, не привел к резкому падению спросов из-за необходимости оформления подобных договоров. Одновременно, по мнению представителя Росгосстраха Евгения Карасева, необходимо время на стабилизацию ситуации на этом сегменте. Причиной стало одновременно формирование монополии со стороны продавцов и одновременно монопсония со стороны покупателей.
Разновидности и специфика страхования склада
Подобное предложение может иметь индивидуальный, комбинированный либо комплексный формат. При этом последний вариант остается наиболее универсальным и полным для страхователя. Подобный договор будет включать страхование следующие моментов:
- непосредственно товары, которые могут быть повреждены или выбыть из-за кражи, затопления, пожара, иных причин;
- помещения, включая мебель, отделку, складское оборудование;
- специальная складская техника для проведения погрузочно-разгрузочных работ, сортировки продукции;
- соседние объекты недвижимости.
Дополнительно полис может включать страхование ответственности за груз, ущерб соседям и чужому какому-либо имуществу, здоровью посторонним лицам. При этом конкретный набор рисков определяется историей инцидентов в конкретной компании, спецификой ее деятельности, интенсивностью работы и движения, близостью расположения соседей, другими факторми. В итоге страхование складов обычно представляет уникальные индивидуальный продукт, который учитывает специфику объекта, индивидуальные риски, но с учетом изложенного выше можно предположить, что общие ставки будут в будущем достаточно быстро расти.
