Традиционно наш анализ правил страхования грузов "ВТБ страхование" мы будем делать на основании 4 главных моментов:
1. Страховое покрытие и предлагаемые страховые риски.
2. Исключения из страхового покрытия и их анализ.
3. Урегулирование убытков, сроки, документы и прочее.
4. Возможность изменения некоторых моментов правил договором страхования грузов.
Страховые риски и их наполнение.
Основные группы рисков ничем не отличаются от правил других страховых компаний и включают в себя: ответственность за все риски; с ответственностью за частную аварию; без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения. Согласованные риски (набор рисков по вашему желанию) методологи ВТБ-страхование решили не включать, но они добавили возможность включать дополнительные риски в группы рисков «с ответственностью за частную аварию» и «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения», такие как:
· отпотевания транспортного средства или груза и подмочки груза атмосферными осадками – данный риск редко кто принимает на страхование и, как правило, у большинства страховщиков он строго исключен, но здесь вполне можно застраховать свои грузы и от этого события;
· обесценивания груза в результате загрязнения, порчи тары или упаковки составных частей груза при целостности наружной упаковки груза в целом – так же достаточно редко встречающийся риск, который у многих компаний всегда исключается, но в данном случае его можно включить в покрытие;
· выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза или груза, перевозимого беспалубным судном;
· хищения или повреждения целых или части грузовых мест третьими лицами в форме или результате кражи, кражи с незаконным проникновением, грабежа, разбойного нападения.
· нарушения температурного режима перевозки и хранения грузов.
В правила страхования грузов от ВТБ-страхование есть пункт 4.7., который регламентирует страхование не стандартных перевозок (контейнерные, перевозимые на палубе и прочее). В остальном набор рисков такой же, как и у всех, ничего нового или эксклюзивного обнаружено не было.
Исключения из страхового покрытия при страховании грузов.
Список основных исключений достаточно стандартный: умысел, война, забастовки, недостача, повреждения из-за естественных свойств, повреждение или пропажа груза при целостности наружной упаковки, повреждения грызунами, истечение срока годности и отказ грузополучателя. Предусмотрено исключение или дополнение списка исключений договором страхования грузов, что тоже немаловажно и показывает гибкость компании и готовность как переговорам. Дополнительно из покрытия исключено, но может быть внесено договором страхования грузов:
· недостача груза при целостности его наружной упаковки и (или) отсутствии следов доступа к грузу;
· мошенничество;
· утрата, повреждение груза, если перевозка груза осуществляется лицом, не имеющим законного права осуществлять деятельность в качестве перевозчика;
· ущерб деловой репутации (для юридических лиц), моральный вред (для физических лиц), штрафы, неустойки, пени или иные штрафные санкции в денежной форме, наложенные на Страхователя или работающих у него лиц в соответствии с законодательством или распоряжениями государственных органов.
· косвенные убытки любого характера (за исключением ожидаемой прибыли, если это указано в договоре страхования), снижение котировок акций и т.п.);
· Вышеуказанный перечень может быть сокращен, изменен или дополнен договором страхования.
Обширный список исключений, но возможность вносить их по дополнительному согласованию говорит о том, что компания следит за наполнением своего клиентского портфеля и за качеством бизнеса и позиционирует ВТБ-страхование как компанию готовую к переговорам с клиентом, а так же готовность идти на уступки при необходимости.
Урегулирование страховых случаев по правилам страхования грузов:
1. Срок извещения Страховщика составляет 24 часа с момента возникновения убытка, а не с того момента как о нем стало известно страхователю – данная позиция страховой компании значительно ущемляет клиента, но и так же значительно защищает себя как страховщика от мошеннических действий нечистых на руку страхователей. На практике сроки извещения страховщика об убытке можно корректировать, возможно, и ВТБ-страхование сможет пойти в этом вопросе на встречу, но пока по этому параметру большущий минус, единственный плюс, что 24 часа даются на устное извещение, а на письменное 3 рабочих дня.
2. В пункте 9.3.7. правил страхования грузов есть разбитый на категории список документов, что, в принципе, удобно. Но, данный список не окончательный и страховщик оставил за собой право его расширять по своему усмотрению. Будем считать, что компания, при необходимости, готова будет пойти на заключения договора страхования грузов с прописанным в нем фиксированным списком документов для урегулирования страхового случая.
3. В пункте 9.4.8. правил страхования грузов указаны моменты, на основании которых страховщик вправе отсрочить принятие решения по убытку:
· если соответствующими органами внутренних дел или иными правоохранительными органами по факту обстоятельств, приведших к наступлению страхового случая, было возбуждено уголовное дело, по которому Страхователь (Выгодоприобретатель) или его руководящие сотрудники привлечены в качестве подозреваемого или обвиняемого — до прекращения уголовного преследования в отношении этих лиц, приостановления или прекращения производства по уголовному делу. При этом право на отсрочку принятия решения возникает только в том случае, если результаты этого расследования имеют определяющее значение для принятия решения о производстве или отказе в выплате страхового возмещения.
· при этом, если по инициативе Страхователя назначена дополнительная экспертиза с целью уточнения величины убытка, вызванного наступлением случая, имеющего признаки страхового случая, то срок, предусмотренный правилами, исчисляется считая с даты получения Страховщиком документов, содержащих результаты проведения дополнительной экспертизы.
4. Выплата по правилам страхования грузов, которые мы приняли для анализа, будет произведена в течение 30 рабочих дней после получения Страховщиком последнего из документов, запрошенных у Страхователя – это уже очень большой срок для осуществления выплаты, а если перевести 30 рабочих дней на календарные, то получим около 40 календарных. К сожалению, крупные страховые компании просто не могут, ввиду большого количества обращений и объемов выплат, осуществлять передачу денег в более короткие сроки, но если в правилам написано 30 дней, значит и выплата будет в срок не более 30 дней. Наше мнение насчет столь большого срока – ВТБ-страхование просто не хочет обманывать клиентов и пишет в своих правилах страхования грузов максимальные сроки, при этом не исключая возможность выплаты и намного раньше.
5. В пункте 11 правил страхования грузов дополнительно описаны случаи, при которых страховщик вправе отказать в выплате – они стандартные и ничем не отличаются от остальных страховых компаний: просрочка с оплатой премии, умысел, утаивание информации и прочее.
Вывод получился достаточно спорный и не смотря на клиентоориентированность в подборе страхового покрытия при перевозках грузов и вариантах наборов рисков, все это немного омрачилось сроками заявления о страховом случае и сроке выплаты страхового возмещения. Но компания создает ощущение надежности и поэтому все не так страшно как может показаться на первый взгляд.
