В 2020 году из-за пандемии несколько снизилась динамика в страховании коммерческой недвижимости. Согласно первым оценкам экспертов, сокращение новых договоров в январе – июне составило порядка 12%, а снижение объема собранных премий колеблется в разных компаниях в пределах 16–22%.
Причиной столь резкого снижения темпов, как считают аналитики, является отложенный спрос. Средний и малый бизнес, вынужденный экономить на всем, временно отказался от добровольных страховок, хотя до коронакризиса проявлял к ним повышенный интерес. В сфере крупных компаний ситуация обстоит несколько иначе. Они не страхуют имущественные комплексы из-за временной остановки, что в целом тоже укладывается в понятие отложенного спроса.
Коробочный продукт как мотив для страхования коммерческой недвижимости
Чтобы простимулировать участников не экономить на страховании складов, офисов и магазинов, некоторые страховщики разработали и внедрили коробочные продукты для всех видов коммерческой недвижимости. Они стоят дешевле, чем стандартный страховой полис, но имеют урезанный набор рисков и универсальные условия.
Реакции на такие новации пока не последовало. И некоторые эксперты считают, что со стороны бизнеса это разумно. Потому что подобные «коробки» для страхования всех видов объектов – это не самое эффективное решение. Почему?
Страхование офиса – это не столько про риски, сколько про условия их реализации
Свое мнение эксперты объясняют просто: разные виды недвижимости требуют своего подхода при размещении их на страхование. Тот же офис, например, в первую очередь подвержен всего трем рискам:
- пожару;
- авариям коммуникаций;
- стихийным явлениям.
В условиях тотальной экономии достаточно застраховать помещения офисного центра только от них. А вот складу такого набора будет недостаточно.
Кроме того, офисам нужна страховка с учетом конкретных обстоятельств:
- климата в регионе (средний объем осадков, скорость ветра и другие факторы, которые страховщик квалифицирует, как застрахованную грозу или ливень);
- возраста ремонта (важно для части страхования на случай аварий инженерных систем);
- месторасположения в здании (этаж, сторона света).
В данном случае не так важен список угроз, при наступлении которых сработает страховка, сколько условия конкретного страховщика, определяющих факт наступления любого из трех перечисленных рисков. Другими словами, страхователю нужно смотреть на описание исключений и нюансы договора страхования недвижимости.
Страхование склада – это уже про риски
А вот на складе не так страшен дождь, град или ветер, который может сорвать часть кровли, потому что большинство складских помещений находятся на первых этажах и выполнены по технологии каркасного строительства. То есть не «распадаются» на части и имеют мало окон, которые может побить град.
Зато в таких сооружениях масса дорогих товаров, современной спецтехники и специализированного оборудования. Потому складское страхование в первую очередь должно учитывать набор рисков, наиболее вероятных для конкретного объекта.
Здесь уже нельзя взять три главных риска, подключить к ним франшизу и оформить полис. Нужно тщательно проработать систему покрытия, снизить размеры франшизы для дорогих объектов (страхования спецтехники от угона, например) и повысить ее до максимума для наименее значимых факторов (если это полное страхование от всех рисков).
Страхование магазина
В случае же со страхованием магазинов не работает ни подход со складами, ни вариант с офисами. Потому что главная особенность торгового комплекса – высокая посещаемость и ответственность собственников зданий за покупателей.
Здесь уже нужен комплексный договор с максимальным охватом в части противопожарного страхования и хорошо продуманными условиями страховки ответственности. Желательно без франшизы или с минимальным ее размером.
Альтернатива коробочным решениям
Конечно, это в интересах сегодняшнего бизнеса – застраховать магазин, склад или офис по самой доступной цене. Но коробочный продукт в качестве инструмента для управления тарифом страховщика здесь не сработает.
При желании получить минимальную ставку, выгоднее воспользоваться программой индивидуального подбора рисков. На сайте СА «GALAXY страхование» для такой практики страхователя созданы все условия.
Здесь можно сформировать свою программу страхования недвижимости и провести мини-тендер в режиме онлайн, не отходя от монитора компьютера. После чего останется только выбрать лучшую цену в сводной таблице предложений проверенных страховых компаний и так же удаленно подать заявку на страховку.
