Страхование при аренде помещений приобретает все более отчетливые формы самостоятельного направления среди программ корпоративной страховки. Как правило, осуществляется оно по требованию арендодателя, а не по инициативе арендатора. При этом последний, как показывает опыт, часто по-прежнему не понимает, что в данном классе существует не один, а несколько страховых продуктов. И арендодатель может запрашивать их все или какой-то конкретный.
После заключения договора страхования помещений арендатором, последний может столкнуться с проблемой, когда выяснится, что владелец помещений хотел от него совершенно другого. Во избежание подобных ситуаций (при которых часто приходится заключать последовательно страховые договоры один за другим) эксперты советуют пользователям коммерческих помещений все же разобраться:
- какие виды страхования по договору аренды существуют;
- чего на самом деле может хотеть арендодатель;
- что дает каждый из страховых продуктов, доступных арендатору.
Две группы страховых программ для арендаторов
Виды страховых решений, актуальных для пользователя коммерческих зданий – офисов, складов, магазинов, торговых залов, – делятся на две большие группы. Первая – страхование арендатором склада, например (имущество юридических лиц). Вторая – страхование ответственности пользователя помещениями.
Большинство арендодателей заинтересованы в первой программе, поскольку она защищает их собственность. А значит, гарантирует, что объект, переданный во временную эксплуатацию, вернется владельцу в том же состоянии.
Хотя в некоторых случаях интерес собственника зданий и сооружений простирается дальше – ему нужна уверенность, что неосторожные действия пользователя не приведут к масштабным выплатам компенсаций со стороны владельца. На этот случай требуется страхование ответственности арендатора. Оно существует в двух вариантах: страхования ответственности перед третьими лицами и перед самим владельцем помещений (за вред, причиненный его имуществу, или несвоевременные платежи, – проще говоря, за нарушение договорных условий).
Страхование арендованного имущества
Застраховать арендованные помещения на самом деле может не только их пользователь, но и владелец. В последнем случае стоимость полиса учитывается в арендной ставке, а страхователем и единственным выгодополучателем выступает арендодатель.
Арендатору такой вариант не всегда выгоден по трем причинам:
- страховщика выбирает партнер, стороны арендного договора могут обслуживаться у разных страховых компаний;
- условия договора согласовывает владелец помещений (учитывая, что эта стоимость будет покрываться партнером, его интерес в экономии минимален, потому такие договоры страхования недвижимости часто заключаются с маленькой франшизой или совсем без нее);
- включить в покрытие собственное имущество, которое используется в арендованных помещениях, их пользователь не может.
При оформлении же страхования арендованного имущества от своего имени арендатор получает ряд преференций. С одной стороны, он может учесть все пожелания и требования арендодателя (в части стоимости объекта, рисков, сроков). С другой стороны, он может включить и собственное оборудование, мебель, оргтехнику, отделку, если по договоренности сторон проводит ремонт в залах. Кстати, обезопасить себя на время таких ремонтных работ, добавив в комплексный договор страхования СМР, арендатор тоже может.
Страховым объектом выступает имущество – конструкционные элементы, техника, предметы мебели, отделочные материалы, коробка здания в целом. Страховым случаем будет оговоренный в страховом полисе инцидент – пожар, залив, попадание молнии, повреждение отделки вандалами и т. д.
Страхование ответственности арендатора
Договор страхования гражданской ответственности арендатора – это защита от случаев, когда по вине последнего наносится ущерб другим лицам (людям и их имуществу, а не помещениям арендодателя). Страховым случаем будет не происшествие, а подача претензий и исков от пострадавших. Максимальная сумма выплаты не определяется по рыночной стоимости объекта, а устанавливается страхователем (исходя из возможного размера компенсации при самом негативном сценарии событий).
Оформление договора страхования арендатора
Оформлять договоры страхования арендатора (имущественного и ответственности) можно как в комплексе у одного страховщика, так и по отдельности в разных компаниях. На сайте СА «GALAXY страхование», в частности, можно провести короткий онлайн-тендер, чтобы определить одного или нескольких потенциальных страховых партнеров, у которых цена каждого из видов страховки будет самой обоснованной.
А по результатам конкурса – подать одну или две онлайн-заявки на страхование. Все страховые компании из каталога партнеров СА проверены и многократно подтвердили свою исполнительность, так что сомневаться в эффективности такого сотрудничества не придется.
