Результаты международного исследования перспектив развития онлайн-торговли вывели Россию на третье место по уровню охвата населения онлайн-продуктами. Здесь более 70 миллионов граждан пользуются услугами интернет, почти 20% жителей страны ежемесячно что-то покупают в интернет-магазинах.
В свете этих фактов возникает вопрос: если жители страны так положительно относятся к онлайн-покупкам, почему сегмент страховых услуг в режиме удаленных продаж развивается так медленно? Темпы роста этой практики в РФ почти на 50 ниже, чем на Западе. И это с учетом того, что россияне смогут экономить с помощью интернет-страхования более 25% стоимости каждой услуги (опять же, согласно данным независимого международного исследования).
Как развивается онлайн-страхование в России и мире?
На самом деле основная причина "отставания" российского сегмента онлайн-страхования – фора у европейцев по времени. На Западе первые пробы интернет-продаж в страховании делались еще в 90-х годах, то есть почти четверть века назад (а в РФ – только 10-12 лет назад). Логично, что в Европе и США сегодня:
- доля продуктов страховщиков, проданных онлайн, составляет более 30%;
- динамика роста результатов страхования через интернет в среднем по Европе колеблется от 15 до 25% прироста в год (в США это 10% ежегодного роста продаж);
- имеет место тенденция индивидуализации страховых решений, чему интернет-формат способствует (интересно, что распределение по видам страхования в Европе отличается – в Германии, например, через интернет преимущественно продаются полисы на имущество и транспорт, а в Нидерландах лидирует life-страхование).
Модели онлайн-сервиса по страхованию в РФ
А что в России с интернет-продажами в страховании? На долю страховых продуктов, реализованных в Сети, здесь приходится чуть более 8% от общего объема. В отличие от западного рынка, здесь все еще действуют три модели работы со страхователями.
- Частичный переход на страхование онлайн (подача онлайн-заявки с последующим посещением офиса страховой компании для подписания договоров).
- Распространенный вариант в РФ – интернет-платеж: на сайте страхового агрегатора (онлайн-сервиса страховых услуг) клиент рассчитывает стоимость договора, подбирает удобные условия страхования, оплачивает продукт (с помощью банковской карты или электронной платежной системы). Но полис получает в бумажной версии почтой.
- Основной вариант на Западе – полный переход в онлайн-формат. Клиент сразу обращается в страховое онлайн-агентство, сам определяет условия и цену (путем подбора рисков в калькуляторе), оплачивает услугу через Интернет, подписывает с помощью ЭЦП (цифровая подпись, аналог "живой" подписи, присваивается каждому человеку или юридическому лицу). А после сам распечатывает подписанный договор, получив его на email.
Наибольшим спросом в РФ пользуется онлайн-страхование для туристов. Хотя с началом действия новых поправок в Закон об ОСАГО (с лета 2015 года полис можно будет купить в электронном варианте) ожидается "бум" и в автостраховании.
Особенности интернет-страхования
Стоит отметить: время – это не все, что нужно отечественному страховому рынку для перехода в новый формат. Достаточно слабая динамика роста интереса страхователей к онлайн-страховке связана не только с привычкой к бумажным договорам. Есть еще несколько моментов, которые влияют на практику перехода на электронное страхование:
- правовое регулирование условий покупки и пользования ЭЦП в РФ "хромает" (есть 63-ФЗ, но его понимание и действие пока не распространилось на все регионы);
- переход в онлайн – это затраты на софт, оборудование для страховщика;
- для интеграции требуется обновить основные государственные базы данных.
Перспективы онлайн-страхования в России
И все это, конечно, проблема, но не повод отказываться от перспектив новых технологий. Интернет-магазин страхования – не столь уж далекая реальность и для России. Почему?
- Экономия на том же КАСКО при переходе в интернет составит до 30% (это оптимистичные прогнозы, минимум экономии составит 18-22%).
- Продажи полисов при этом (если судить по аналогичному этапу развития сегмента в Европе) обещают разом (за год-два) вырасти более чем втрое. Для информации, страховщики в Европе каждый год собирают почти 100 миллиардов евро благодаря интернет-страховкам.
- Сами компании только за счет прямого канала интернет-продаж смогут ежегодно экономить от 9 до 12% постоянных расходов.
Конечно, нельзя "бросаться" в новые условия работы всем рынком вот так сразу. Интеграция страхования в онлайн должна проходить плавно. Но всем участникам уже пора понять, что будущее – за страховым интернет-магазином, технологиями Сети, страховыми агрегаторами, "игрой" с онлайн-калькулятором.
Ориентировочный срок перехода (по мнению европейских аналитиков) – 7-8 лет. Но, учитывая, с какой скоростью российский пользователь осваивает инновационные инструменты, нельзя исключать и более быстрого результата.
