В страховых отношениях может фигурировать разное количество сторон. Классический контракт предполагает двоих фигурантов, но в зависимости от обстоятельств к ним могут добавиться еще 1–2 участника – застрахованный и выгодоприобретатель. И если с первым вопросов не возникает, то второй для многих остается «темной лошадкой».
Кто такой выгодоприобретатель в страховании , и кто его выбирает? Данное понятие по-прежнему вызывает вопросы даже у опытных пользователей страховых продуктов (в том числе корпоративных программ). Хотя разобраться с ним несложно.
Определение и описание
Согласно страховому законодательству, выгодоприобретатель в страховании это физическое лицо или компания (организация, предприятие), которое получает компенсацию по полису при наступлении неблагоприятного события, квалифицированного как страховое. В зависимости от того, как отражаются сведения о нем в документах, это может быть:
- стороннее лицо (данные о нем отсутствуют, поскольку заранее неизвестно, кто может выступить получателем компенсации);
- представитель организации (в договоре прописывается компания, а право на возмещение ущерба получают ее сотрудники);
- поименованный участник отношений страховщика и страхователя (четко фиксируется, кто будет получать выплату с именем и данными).
Роль сторон
Роль выгодоприобретателя при страховании имущества и жизни может выполнять любой из участников (кроме страховщика) – сам страхователь, застрахованное лицо или другие субъекты, перед которыми у застрахованного возникает ответственность, есть обязательства. В первом случае приобретатель выгоды не указывается никогда. В отсутствии уточнений, он рассматривается и как застрахованный, и как выгодоприобретатель.
Когда оплачивает полис один субъект, но под покрытие размещаются интересы другого лица, страхователь может выступать выгодоприобретателем (пример – страхование ответственности сотрудников за производственные ошибки), а может и не выступать. В последнем случае получателем выгоды становится либо застрахованный, либо иное назначенное лицо.
Кто «назначает» выгодоприобретателя
Де-юре выгодоприобретатель выступает третьей стороной договора, но де-факто может в нем и не указываться. По некоторым продуктам он подразумевается, согласно правилам покрытия и по требованию закона. Примеры таких договоров:
- автогражданка, здесь выгодоприобретатель это кто угодно, пострадавший в ДТП не по своей вине (водитель или его работодатель, если машина входит в автопарк и застрахована по договору с юридическим лицом);
- страховка ответственности строителя, юриста, проектировщика и т. д. (приобретателем выгоды становится пострадавший от действий застрахованного лица);
- страхование ответственности перевозчика и экспедитора (компенсацию получает грузоотправитель или покупатель доставляемого товара).
Распространен и формат, в котором реализуется страхование в пользу выгодоприобретателя с указанием его имени (наименования компании, если это юр. лицо) или без него. Самый яркий пример – банкострахование.
Здесь получателем выплаты является банк-кредитор. С одной оговоркой: размер возмещения для него ограничен суммой остатка по займу. Это иллюстрирует еще один формат страхового договора с участием третьей стороны, когда выгодоприобретателей может быть несколько (часть компенсации получает заемщик, часть – займодатель).
По добровольным видам страхователь вправе сам выбрать выгодоприобретателя. У последнего при этом может и не быть интереса к застрахованному объекту, хотя такое случается достаточно редко.
Замена выгодоприобретателя
Приобретателя выгоды можно не только указать, но и поменять. Здесь действуют стандартные правила:
- для внесения корректировки в страховой договор, страхователь заблаговременно направляет данные страховщику, после чего в течение оговоренного времени в страховую программу вносят изменения;
- участия выгодоприобретателя не требуется (за исключением договоров личной страховки, при страховании жизни выгодоприобретатель должен дать согласие на его «назначение»).
Единственное условие, при котором замена приобретателя выгоды невозможна, – случаи произведенной или рассматриваемой компенсации. Если претензия от действующего выгодоприобретателя подана в страховую компанию, или перед ним погашены (полностью, частично) обязательства страховщика, замена становится невозможной.