Мода правит миром, и мир бизнеса не исключение. Правда, в ряде случаев модное веяние становится полезным. Пример – здоровый образ жизни, который стал одним из пяти самых популярных увлечений россиян, согласно исследованию, проведенному этой весной. На фоне такого увлечения спортивные клубы и комплексы СПА, Wellness буквально заполонили крупные города. И внутри этого сегмента появилась своя мода, перенятая от западного рынка, – тренд на страхование ответственности перед посетителями.
Переоценить инициативу сложно. Даже с учетом статистики по страхованию ответственности бизнеса в России с его низкой убыточностью (то есть редкими выплатами) покупка полиса может быть обоснованной и оправданной. Но для этого, как считают эксперты, необходимо менять подход страхователя. Иначе хорошая практика, как это часто бывает, сойдет на нет из-за неправильного применения.
В чем проблема отношения к страхованию посетителей спортивного клуба или оздоровительного комплекса (разница в том, что последний предоставляет еще и услуги косметолога, диетолога, проводит спа-процедуры и т. д.)? Специалисты указывают не на одну, а сразу на несколько проблем:
- ошибочная мотивация;
- непрофессиональный подход к расчету сумм страхования при оказании услуг фитнес-тренера, косметолога, диетолога, маникюрщицы и т. д.;
- завышенные ожидания по компенсациям.
Страховка ради репутации
Суть страхования ответственности исполнителя услуги – в обеспечении быстрой компенсации причиненного вреда третьему лицу. Большинство же страхователей рассматривают данный продукт исключительно через призму репутации. Да, полис полезен для имиджа спортклуба: он демонстрирует серьезность отношения к работе, заботу о клиентах, долгосрочные планы (а значит, и самый ответственный подход к найму кадров).
Но репутационным инструментом страховой продукт не является. Для решения конфликтных вопросов со взыскательными клиентами есть масса других приемов – абонемент в подарок, внеурочная запись на удобную программу к модному тренеру, акционное посещение спа-салона и многое другое.
Страховки в этом списке нет. Она не работает в режиме «здесь и сейчас» для удовлетворения каких-либо потребностей клиента. Она может вообще «не сработать», если инцидентов за год действия защиты не случится.
Зато при наступлении негативных событий полис страхования ответственности перед третьими лицами способен в буквальном смысле спасти бизнес. Это страхователь должен понимать: договор со страховщиком нужен в первую очередь продавцу услуг, а не их покупателю. Из этого и надо исходить, подбирая страховщика и конкретную программу рисков.
План страховой защиты
По содержанию договора страхования гражданской ответственности компании тоже есть оговорки. Существуют некие унифицированные решения для данного сегмента, которыми и пользуются 80% покупателей услуги. Такой подход ошибочен, – уверены специалисты. Во-первых, потому что коробочная программа не может учесть специфику и особенности конкретного пользователя. Во-вторых, последний в таком порядке действий не использует все имеющиеся у него инструменты защиты.
Эффективное страхование фитнеса (сюда относятся спортклубы, тренажерные залы, фитнес-центры) должно выстраиваться на точных расчетах стоимости рисков, максимальных сумм, подлежащих возмещению и т. д. В идеале полезно создать градуированную систему лимитов с определением суммы страхования по отдельным группам угроз:
- при получении посетителем травмы в бассейне из-за скользких полов;
- нарушении правил массажа (ущерб здоровью из-за ошибок косметолога или диетолога);
- уроне здоровью во время занятий на тренажерах (из-за их поломки);
- нанесении вреда по вине тренера и т. д.
Индивидуальный подход оправдает себя не только приемлемой стоимостью страхования ответственности, но и максимальной вероятностью выплаты при наступлении страхового случая в достаточном объеме.
Доказательство вины страхователя
Любой договор страховки ответственности предусматривает возмещение только при условии доказанности этой ответственности – вины страхователя в происшествии. О ее подтверждении (при наличии) нужно заботиться заранее, а не после обращения клиента в суд.
Об этом пользователь услуги тоже редко задумывается. Современная практика показывает немаленький процент отказов в выплате только из-за того, что страхователь в принципе по факту инцидента не поставил страховщика в известность. Такой отказ незаконен, но принимается пользователями услуги.
Страхование бизнеса от рисков наступления его ответственности – это такая же инвестиция, как деньги за аренду зала или покупка тренажеров. Она должна быть окупаемой. А это возможно только в случае, когда страхователь умеет работать с привлекаемым финансовым продуктом.
Страхователю полезно знать, с чем он работает
СА «GALAXY страхование» – платформа эффективного страхования корпоративных клиентов – с первых дней запуска призвана выполнять не только организационную, но и информационную функцию. Здесь каждый потенциальный покупатель полиса может не только сравнить цены лучших страховщиков и удаленно подать заявку, но и получить исчерпывающую информацию о том, как нужная ему программа работает, и что может дать бизнесу.
