17 сентября в Иркутской области начались выплаты местным предпринимателям, пострадавшим в результате наводнения. Помощь в сумме 200 тысяч рублей выделена представителям малого бизнеса из регионального бюджета. За первый день перечислений ее получили четверо заявителей. В соответствующий орган уже поступило более 30 аналогичных заявлений. Вместе с уже обслуженными заявками суммарные выплаты из бюджета составят ориентировочно 6000000 рублей. Это не считая:
- льготных займов, разницу по процентам которых тоже покроют за счет бюджетных средств;
- субсидий на ремонт;
- лояльных условий реструктуризации корпоративных кредитов и долгов, а также других мер, предпринятых для поддержки регионального бизнеса.
Бесспорно, все перечисленные дотации необходимы – сегмент малого бизнеса, особенно региональный, после подобных инцидентов остро нуждается в государственной поддержке. Но именно в контексте таких событий самое время вспомнить об альтернативах бюджетным компенсациям.
А был ли другой путь?
Да, в свете малой популярности корпоративных страховых продуктов в РФ среди представителей МСБ, называть огневое страхование бизнеса полноценной альтернативой было бы нечестно. Сначала его нужно популяризировать, научить предпринимательский сегмент правильно формировать программы, а потом – причислять к более удачным решениям на случай инцидентов, подобных иркутскому.
И все же не обратить внимание на такую возможность управления рисками бизнеса, как его страхование от наводнения или пожара, нельзя. Во-первых, потому как незапланированные траты на поддержку предпринимательства из муниципальных бюджетов имеют место не в одной области, а по всей стране. Во-вторых, в своей первоначальной форме страхование создано как раз для таких случаев.
Как работает программа огневого страхования бизнеса
Несмотря на «говорящее» название, программа огневого страхования бизнеса от рисков покрывает не только ущерб, нанесенный огнем. При грамотном подходе к формированию условий она распространяется и на случаи, подобные тем, что наблюдались в Иркутской области последние несколько лет. То есть наводнение, стихийные явления, срыв элементов кровли, например, ветром. Даже подвижки грунта могут быть компенсированы по страховке из резерва страховщика.
Насколько это затратно для страхователя? Ответ зависит от ряда факторов:
- объектов страхования малого бизнеса (это может быть весь имущественный комплекс или только конструктивные элементы зданий, оборудование, спецтехника, другие активы);
- размера франшизы (обычно начинается с минимума в 0,1%, что при оценке застрахованного актива в миллион рублей составит всего 1000);
- стоимости объекта и его характеристик (площадь, материалы основной конструкции и перекрытий);
- наличия средств пожарной безопасности (особенно влияет на цену полиса, если это «чистое» противопожарное страхование);
- давности последнего ремонта и возраста самого актива.
Простой расчет возможностей
Средний тариф для коммерческих помещений того же Иркутска, построенных в последние 20 лет, составляет 0,08–0,1%. При оценке объекта в 10 млн рублей, например, стоимость страхования недвижимости составит 7,6 тысячи. Это за год. После инцидента страхователь получит выплату до 9,99 млн на восстановление, заплатив из собственных резервов минимальную франшизу 10 тысяч рублей. Даже если размер франшизы увеличить, до 200 тысяч, которые сегодня получают представители сегмента из бюджета, будет далеко.
Выводы
Страховая математика наглядна в своей прямоте. Полис страхования бизнеса ИП от рисков наводнения, пожаров, ураганов де-факто выгоднее всем. Владельцу пострадавшей компании или ИП он гарантирует максимальную компенсацию, которой хватит на восстановительные работы и без дополнительных субсидий, реструктуризации кредитов или прочих мер.
Органы регионального управления освободятся от обязательства выделять бюджетные средства на поддержку пострадавших. И смогут пустить эти деньги на те же компенсации, только гражданам. Банки никто не обяжет пересматривать условия корпоративного кредитования (что тоже влечет операционные расходы).
Единственный минус – отражение выплаты в страховой истории партнера СК. Но она увеличит тариф максимум на 5–10%, что далеко не так критично, как сумма дефицита средств, выделяемых на восстановление из бюджета. По средним оценкам предпринимателей приведенного в примере Иркутска, наводнение нанесло им урон в 0,3–0,5 млн рублей минимум. То есть даже с выплатами в 200 тысяч они остаются в большом минусе. Со страхованием имущества ИП такой ситуации бы не возникло (или размер дефицита значительно снизился).
Это лишь один из примеров того, что страховой продукт для малых компаний может оказаться спасительным (и не только для них самих). Таких примеров на самом деле много. Потому СА «GALAXY страхование» в свое время и пришло на рынок: обеспечить прогрессивным думающим предпринимателям возможность защитить свои интересы, не опираясь на бюджет, чьи финансы жестко ограничены, но грамотно делегируя риски страховым компаниям.
