Обязательное страхование ответственности арендаторов

Ещё недавно страхование ответственности мало привлекало арендаторов. Сегодня ситуация изменилась. Всё чаще говорят об ущербе, который понесли владельцы крупных Торговых Центров и заведений среднего сегмента. На фоне чего спрос на страховые программы сильно возрос. В ряде случаев страховое покрытие ответственности арендаторов стало необходимым, в связи с чем его априори включают в договор аренды.

Обязательное страхование ответственности арендаторов

Говорить о регулярной практике пока рано. Но участившиеся случаи пожаров и других видов ЧП побуждают большее число владельцев торговых комплексов искать защиту в СК. Вспоминается трагедия в кемеровской «Зимней вишне», унёсшей жизни более чем шестидесяти человек, получившая огромный резонанс. Трагедия стала поводом для обсуждения не только в широких, но и в узких кругах, поскольку у владельцев «Зимней вишни» не было страховки в отношении третьих лиц. Это касается как защиты имущественных рисков, так и страхования ответственности. В результате пожара в ТЦ имущественный ущерб был оценён в три миллиарда рублей. Порядка одного миллиарда составили потери арендаторов.

Буквально за год до этого полностью сгорел ТЦ «Синдика» в Подмосковье. К счастью, здесь обошлось без жертв, но имущественный ущерб был серьёзным, поскольку в ТЦ было размещено почти девятьсот магазинов. Страховое покрытие у заведения также было, и спустя шесть месяцев владельцам выплатили более трёх миллиардов рублей. В российской страховой практике случай признан крупнейшим. Ввиду этих событий (а аналогичных случаев было за прошедшие годы немало) рабочая группа ВСС задумалась о введении обязательного страхования в этой нише. Первое место в новых разработках занимает страхование ответственности арендаторов в случае пожара, угрожающего жизни и здоровью людей. В приоритете именно торговые комплексы, характеризующиеся большим скоплением народа.

Гипотетически, обязательное страхование обеспечит уровень ответственности собственников, перекладывающих свои обязанности преимущественно на арендаторов.

Варианты защиты

Страховые компании разработали множество программ в этом направлении. Мало того, разработки продолжаются и сегодня. Поэтому вариантов защиты предложено достаточно. Они обеспечивают полное или частичное покрытие, охватывая все сферы:

  • страхование интерьера, включая коммуникационные системы и отделку;
  • риск пожара и затопления;
  • стихийные бедствия;
  • противоправное проникновение третьих лиц и т. д.

Многие риски можно страховать отдельно, минуя комплексные программы. Сегодня разработана отдельная программа страхования в случае терроризма. Она относится к нестандартным рискам и не включена в обычный пакет.

Все риски классифицируются по направленности — в страховании одних заинтересованы арендодатели, другие — прерогатива арендаторов. Но в обоих случаях важно застраховать ответственность, поскольку эта программа рассчитана уже на третьих лиц. Если говорить о торговом центре, то при страховании ответственности арендатора убытки возмещаются покупателям, если в заведении происходит ЧП. Аналогично с соседними зданиями, если они пострадали в результате пожара или иной катастрофы.

Есть ещё один вид страхования, связанный с бизнесом. Он менее распространён, но также важен. Это те риски, которые возникают в случаях простоя и недополучения дохода. Речь идёт об упущенной выгоде, которая лишает возможности владельца заведения погасить текущие платежи (налоги, заработная плата, аренда, отчисления и т. д.). Для этого предусмотрена специальная программа страхования, помогающая нивелировать эти риски.

Быть или не быть

К сожалению, эти вопросы част задают себе владельцы крупных предприятий или сетевых торговых центров. Единичные собственники игнорируют возможность страхования. Но ведь убытки в случае катастрофы понесут все. Стоит задуматься. В том числе и малому бизнесу.