Страхование грузов от падения БПЛА, терроризма и диверсии: как работает покрытие и сколько стоит

Стандартный полис страхования грузов покрывает ДТП, пожар, кражу, стихийные бедствия. Но атака беспилотника по фуре на трассе, подрыв на мосту или диверсия на складе — это риски, которые по умолчанию исключены из большинства правил страхования. Без специального расширения страховщик просто откажет в выплате, сославшись на статью 964 Гражданского кодекса РФ, которая освобождает его от ответственности при военных действиях.

Между тем, атаки БПЛА на логистические объекты и автотранспорт в России участились. По данным Минобороны РФ, в 2025 году интенсивность атак беспилотников выросла более чем вдвое по сравнению с 2024 годом. Убыточность по рискам «терроризм» и «диверсия» в некоторых страховых компаниях выросла более чем в 10 раз и превысила 100% — страховщики платят больше, чем собирают премий. 

Разберём, какие риски реально покрываются полисом, как формируются тарифы на обычных и приграничных маршрутах, как работает господдержка на новых территориях и какие исключения чаще всего приводят к отказу.

Почему стандартный полис не защищает от атак БПЛА

Главная проблема заложена в законе. Пункт 1 статьи 964 ГК РФ освобождает страховщика от выплаты, если убыток возник вследствие военных действий, маневров, гражданской войны или народных волнений. Пока событие квалифицируется как «военное», компенсация по обычному договору не полагается. 

На практике это означает:

• Падение БПЛА на груз — если в полисе нет отдельного риска «падение летательных аппаратов» или «воздействие БПЛА», страховщик откажет.
• Ударная волна от работы ПВО — стандартный полис не покрывает, если ущерб классифицирован как следствие военных действий.
• Подрыв на трассе — если квалифицировано как теракт или диверсия, нужно, чтобы эти риски были прямо включены в покрытие.
• Обстрел приграничной территории — до февраля 2025 года страховщики почти всегда отказывали, ссылаясь на «военные действия». 

По данным опроса 17 страховщиков в 2026 году, 88% компаний не рассматривают атаки дронов как самостоятельный риск. Около 65% включают ущерб от БПЛА в покрытие «терроризм» и «диверсия». У 82% действуют территориальные ограничения — объекты рядом с зоной боевых действий страхуют неохотно или отказывают. 

Что изменил Верховный суд

Определение Верховного Суда РФ от 3 февраля 2025 года по делу № А40-266406/2023 (дело «Лафид» против «РСХБ-Страхование») кардинально изменило практику. Суть: белгородская компания застраховала здания с риском «противоправные действия третьих лиц». Здания попали под обстрел и были повреждены на сумму более 104 млн рублей. Страховщик отказал, сославшись на статью 964 ГК РФ — «военные действия». 

Верховный суд встал на сторону страхователя. Ключевые выводы:

1. Состояния войны в России не объявлялось — значит, «военных действий» в строгом юридическом смысле нет. Статья 964 ГК РФ неприменима. 
2. Если в договоре согласован риск «противоправные действия третьих лиц» (ст. 167 УК РФ — умышленное уничтожение имущества, ст. 205 УК РФ — теракт, ст. 281 УК РФ — диверсия), суды признают наступление страхового случая. 
3. Постановление о возбуждении уголовного дела по этим статьям и признание страхователя потерпевшим — достаточное доказательство. 
4. Даже если уголовное дело возбуждено по статье 205 УК РФ («Теракт»), это не безусловное основание для отказа. Квалификация в постановлении — предварительная, и страховщик должен доказать, что событие точно подпадает под исключение, прописанное в договоре. 

Практический вывод: атака БПЛА может быть признана страховым случаем, если риск включён в полис и в стране не объявлено военное положение. Но без включения риска — отказ правомерен.

Какие риски можно застраховать

На текущий момент страхование от атак БПЛА реализуется через включение в полис рисков «терроризм», «диверсия» и/или «противоправные действия третьих лиц» за дополнительную плату. Отдельного стандартизированного продукта «страхование от дронов» на рынке для юрлиц практически нет. 

Базовое покрытие (риски БПЛА):

• Прямое попадание беспилотного летательного аппарата в транспортное средство с грузом.
• Падение обломков БПЛА на груз.
• Ударная волна от взрыва БПЛА.
• Пожар от попадания БПЛА, повлёкший повреждение груза.

Расширенное покрытие (БПЛА + терроризм/диверсия):

• Всё из базового, плюс:
• Подрывы на дорогах, нападения на транспортные колонны.
• Минирование трасс, мостов, инфраструктуры.
• Диверсии на складах и терминалах.
• Акт признаётся таковым уполномоченными органами (заключение ФСБ, МВД).

Полное покрытие (БПЛА + терроризм/диверсия + военные риски):

• Всё из расширенного, плюс:
• Обстрелы, взрывы, повреждение инфраструктуры.
• Реквизиция транспорта военными структурами.
• Гражданские волнения, массовые беспорядки.
• Действия иностранных вооружённых формирований.

Важно: отдельная опция — страхование от перерыва в работе (упущенная выгода). Её распространяют на риски теракта и диверсии чуть более половины компаний. Она входит в договор не по умолчанию. 

Тарифы: разница по территориям

Стоимость страхования зависит от маршрута, типа груза, лимита и выбранного покрытия. Рынок чётко сегментирует тарифы по трём зонам.

Обычные маршруты (внутренние перевозки по РФ)

Для маршрутов, не проходящих через приграничные и новые территории, тарифы остаются относительно умеренными:

• Базовый тариф (без военных рисков): 0,08–0,15% от страховой суммы.
• С рисками БПЛА + терроризм/диверсия: 0,15–0,35%. 

Добавление военных рисков или риска атаки БПЛА в договор страхования увеличивает стоимость полиса в среднем на 10–15%. 

Пример: партия оборудования стоимостью 10 млн руб., маршрут Москва — Казань. Базовый полис — 15 000 руб. С рисками БПЛА + терроризм — 25 000–35 000 руб. Удорожание — 40–60% к базовой премии, но абсолютные суммы остаются приемлемыми.

Для маркетплейсов картина иная: Ozon в июле 2026 года повысил тариф на страхование товаров от атак БПЛА в 3,3 раза — с 0,0035% до 0,0115% в день от стоимости товаров. Страховщик маркетплейса — СПАО «Ингосстрах» — пересмотрел тарифы на фоне роста убыточности. 

Приграничные территории

К приграничным относятся Белгородская, Брянская, Курская, Воронежская, Ростовская области, Краснодарский край, Республика Крым и Севастополь.

Тарифы здесь выше — страховщики учитывают повышенную вероятность атак БПЛА и обстрелов:

• Базовый тариф: 0,12–0,20%.
• С рисками БПЛА + терроризм/диверсия: 0,25–0,50%.

Страховщики вводят территориальные ограничения: 82% компаний неохотно страхуют объекты рядом с зоной боевых действий. Часть страховщиков с середины 2026 года вообще взяла паузу и перестала предлагать покрытие рисков терроризма, диверсии и БПЛА для логистических объектов. Другие сформировали заградительные тарифы со ставками до 60%. 

Пример: партия товаров первой необходимости стоимостью 5 млн руб., маршрут Ростов-на-Дону — Мариуполь. Базовый полис — 10 000 руб. С рисками БПЛА + терроризм — 12 500–25 000 руб. Но отдельные страховщики могут отказать или предложить тариф 0,5–1%, что делает полис дорогостоящим.

Новые территории (ДНР, ЛНР, Запорожская и Херсонская области)

Здесь действует механизм государственной поддержки страхования от военных рисков, продлённый на 2026 год. Его суть: страховщик выдаёт обычный полис (КАСКО или страхование грузов) по стандартным рыночным тарифам, а военные риски включаются в полис бесплатно — дополнительная премия не взимается. При наступлении страхового случая выплату производит страховая компания, а государство в полном объёме компенсирует ей эти расходы через РНПК и Минфин. 

Что страхуется бесплатно:

• Автотранспорт, перевозящий товары первой необходимости (не менее 25% стоимости груза).
• Грузы — товары первой необходимости (продукты, топливо, зерно, стройматериалы, детские товары) — при перевозке авто, ж/д, речным и морским транспортом, включая контейнеры.
• Железнодорожный подвижной состав.
• Жизнь и здоровье водителей, экспедиторов, экипажей: лимит 5 млн руб. — жизнь, 3 млн руб. — здоровье. 

Лимиты: до 100 млн руб. на одну транспортную единицу и до 100 млн руб. на товары первой необходимости.

Срок выплаты: 7 рабочих дней после сдачи полного пакета документов. 

Территория покрытия: ДНР, ЛНР, Запорожская и Херсонская области, Республика Крым и Севастополь, включая транзитные перевозки и морские/речные маршруты в порты и из портов. Обратный путь после доставки груза также защищён — в течение 3 дней. 

Ключевое условие: страховой случай подтверждается документами о возбуждении уголовного дела по статьям УК РФ: 105, 167, 205, 215.2, 222, 281, 293, 340, 353, 356. 

Но базовый полис (стандартные риски — ДТП, пожар, кража) на новых территориях стоит дороже, чем по стране в целом. Страховщики учитывают необходимость формирования инфраструктуры и расходы на урегулирование убытков на месте. По оценкам, транспортные расходы на новых территориях повышаются на 30–40% по сравнению с аналогичными ценами в других регионах. 

Для грузов, не относящихся к товарам первой необходимости, на новых территориях военные риски не включаются бесплатно. Страховщик может согласовать их за дополнительную плату, но тарифы достигают 0,5–1% и выше. 

Что не покрывает полис: ключевые исключения

Исключения — то, что чаще всего приводит к отказу. В большинстве правил страхования грузов прямо указано: военные риски, терроризм и диверсия исключены из покрытия, если не включены отдельным расширением. 

Стандартные исключения, действующие даже при расширенном покрытии:

1. Официально объявленное военное положение — если в регионе объявлено военное положение, страховщик может отказать по статье 964 ГК РФ, если военные риски не включены отдельной оговоркой.
2. Естественная убыль — усушка, утруска, порча по естественным причинам (гниение, брожение). Не страховой случай ни по одному виду покрытия.
3. Дефект упаковки грузовладельца — если упаковка выполнена отправителем и не соответствует требованиям.
4. Нарушение температурного режима по вине грузовладельца — если не оформлено отдельное рефрижераторное покрытие.
5. Задержка в доставке — если не включена как отдельный риск. Упущенная выгода также исключена.
6. Хищение груза сотрудниками клиента или контрагента — если не застрахована ответственность персонала.
7. Преднамеренные действия страхователя — умысел страхователя или выгодоприобретателя.
8. Конфискация, реквизиция, арест груза — по решению государственных органов. Исключена из всех стандартных полисов. 
9. Радиоактивное, химическое, биологическое заражение — если не согласовано отдельно.
10. Несоблюдение сроков уведомления страховщика — обычно 24–72 часа с момента обнаружения убытка.

Спорные формулировки, которые расширились после 2022 года:

После 2022 года страховщики стали значительно расширять военные оговорки. Появились формулировки: «прямо или косвенно связанные», «независимо от наличия любых других причин», «события являются первопричиной цепочки событий», «даже если первоначальное событие произошло вне территории страхования». 

Такие широкие формулировки создают ситуацию, в которой страховщик может трактовать исключение как распространяющееся на любые события, даже произошедшие за пределами территории страхования, которые хотя бы косвенно связаны с терроризмом или военными действиями.

Однако Верховный суд последовательно указывает: пределы освобождения от выплат определяет закон, а не внутренние документы страховщика. Нельзя исключать из покрытия группы абстрактных рисков. Доказывать, что случай не страховой, должна страховая компания, а не страхователь. 

Какие документы нужны при убытке

Критично: наличие физического ущерба само по себе не означает автоматическую выплату. Решают два фактора — юридическая квалификация события и точные условия договора. 

Перечень документов:

• Транспортная накладная / CMR с оговорками о состоянии груза.
• Коммерческий акт — при внутренних перевозках.
• Постановление о возбуждении уголовного дела по статьям 105, 167, 205, 215.2, 222, 281, 293, 340, 353, 356 УК РФ — ключевой документ для квалификации. 
• Фото/видеофиксация — повреждённый груз, тара, место события, обломки БПЛА (при наличии).
• Справка МЧС — при пожаре, взрыве, воздействии ударной волны.
• Заключение ФСБ / МВД — при квалификации акта терроризма.
• Температурный логгер — если применимо (рефрижераторные грузы).
• Уведомление страховщика — в срок по полису (24–72 часа), с подтверждением отправки.
• Заявление о выплате — по форме страховщика, с расчётом ущерба.

Не приступайте к ремонту и не утилизируйте повреждённый груз до осмотра экспертом страховщика.

Как меняется перестраховочный рынок

После ухода из России зарубежных перестраховочных компаний на рынке фактически осталась только Российская национальная перестраховочная компания (РНПК) — 100% «дочка» ЦБ. Её возможностей не хватает на всех, считают эксперты. 

С 1 августа 2026 года РНПК применяет новую концепцию перестрахования рисков терроризма, диверсии и БПЛА: 

• Период действия генерального договора ограничен 6 месяцами для юрлиц, 12 — для физлиц.
• Базовый лимит — 10 млрд руб., тариф — 1% от страховой суммы.
• Франшизы и собственное удержание могут достигать 250 млн руб.
• РНПК отказалась от покрытия риска перерыва в производстве.
• Введено деление объектов на сегменты с коробочными продуктами — единые условия по тарифу, лимитам, франшизам.

Для конечных клиентов это означает: тарифы будут расти, франшизы — увеличиваться, а значительную часть финансовых потерь бизнесу придётся нести самостоятельно. 

Суммарная ответственность РНПК по таким рискам превышает 8 трлн руб. Рост частоты и тяжести убытков привёл к отрицательному финансовому результату за первую половину 2026 года. Резервы под будущие выплаты превысили 100 млрд руб.

Практические рекомендации

До отправки груза:

1. Проверьте, включены ли в полис риски «терроризм», «диверсия», «противоправные действия третьих лиц» и/или «падение БПЛА». Если нет — стандартный полис не покроет ущерб от атаки беспилотника.
2. Если груз следует через приграничные территории — уточните территорию страхования. Полис должен покрывать конкретные регионы, а не «территорию РФ» в целом.
3. Для новых территорий — используйте механизм господдержки: военные риски включаются бесплатно, лимит до 100 млн руб. Но это распространяется только на товары первой необходимости.
4. Проверьте, не является ли лимит по рискам терроризма/диверсии агрегатным — то есть не суммируется ли с лимитами по другим рискам. Агрегатный лимит снижает доступную выплату.
5. Проверьте формулировки исключений — особенно «прямо или косвенно связанные», «военные действия», «вооружённые конфликты». Широкие формулировки дают страховщику пространство для отказа.
6. Согласуйте франшизу — на приграничных и новых территориях франшизы стартуют от 1 млн руб.. 

При убытке:

1. Зафиксируйте ущерб в транспортных документах — оговорки в CMR, отметки в накладной.
2. Немедленно обратитесь в компетентные органы — МВД, ФСБ, МЧС — для документальной фиксации события.
3. Получите постановление о возбуждении уголовного дела по соответствующей статье УК РФ — это ключевой документ для признания страхового случая.
4. Сделайте фото/видео до начала любых восстановительных работ.
5. Уведомите страховщика письменно в срок (24–72 часа), с подтверждением отправки.
6. Сохраните повреждённый груз и тару до осмотра экспертом — не утилизируйте.

При отказе:

1. Запросите письменное обоснование со ссылкой на конкретный пункт договора и норму закона.
2. Проверьте, ссылается ли страховщик на статью 964 ГК РФ — если военное положение не объявлено, отказ может быть оспорен по практике Верховного суда.
3. При несогласии — независимая экспертиза, претензия, обращение в суд. Бремя доказывания, что случай не страховой, лежит на страховщике. 

Страхование грузов от падения БПЛА, терроризма и диверсии — это не стандартная опция, а отдельное покрытие, которое нужно согласовать до отправки груза. Если риск БПЛА не включён в полис — при атаке беспилотника отказ правомерен. Если включён, но событие квалифицировано как «военные действия» при объявленном военном положении — отказ по статье 964 ГК РФ. Если военное положение не объявлено, а в полисе согласованы риски «противоправные действия третьих лиц», «терроризм» или «диверсия» — есть реальные шансы на выплату, подтверждённые практикой Верховного суда. Для новых территорий работает господдержка: военные риски — бесплатно, лимит до 100 млн руб., но только для товаров первой необходимости. Для остальных грузов тарифы достигают 0,5–1% и выше, а часть страховщиков вообще отказывает в покрытии. Проверяйте формулировки исключений до подписания полиса, фиксируйте каждый шаг при убытке и не полагайтесь на стандартное покрытие «от всех рисков» — оно не защищает от того, от чего защищать не было согласовано.