В современном ритейле обойтись без страхового сопровождения сложно. Причины тому две, и они связаны. Во-первых, более 80% объектов, которыми пользуются торговые сети, арендованы. Во-вторых, требование арендодателя по страхованию ответственности арендатора стало нормой, по меньшей мере для крупных городов.
Проблема заключается в том, что условия арендодателя, которые тот предъявляет к партнеру, стремясь защитить свои интересы, эти интересы не защищают. Итог – споры, сложности выбора страховки для арендатора, другие негативные последствия. А ведь их можно избежать, если арендодатель разберется в страховой практике и научится грамотно формулировать требования в арендных договорах.
Топ-3 продукта, требуемых собственником арендных объектов:
- страхование гражданской ответственности арендатора перед третьими лицами;
- страхование недвижимости, занимаемой временным пользователем, и имущества на ее территории;
- страховка для сотрудников (от несчастных случаев).
Почему ни один из видов полисов не работает на интересы арендодателя, и чем их полезно заменить?
Страхование ответственности перед 3-ми лицами
В восьми случаях из десяти владелец помещений требует от арендатора полис страховки ГО перед сторонними лицами. Его расчет очевиден:
- при нанесении вреда посетителям объекта его собственнику не придется отвечать перед пострадавшими, эта ноша ляжет на плечи арендатора и его страховщика;
- если вред нанесен помещению, то арендодатель получит возмещение, как стороннее лицо.
Первая часть прогноза верна, но с оговоркой. Хозяин зданий и сооружений не будет отвечать финансово, если посетители его партнера поскользнутся на мокром полу и получат ушибы или окажутся под упавшей витриной. Но когда форс-мажор спровоцирован плохим ремонтом или содержанием объекта в ненадлежащем состоянии, отвечать его владельцу за ущерб придется. Страховщик заплатит пострадавшим, но затем может предъявить претензию на возврат потраченных средств к собственнику.
Вторая часть прогноза неверна в корне. Де-юре ни арендодатель, ни субарендаторы третьими лицами не являются. Чтобы выступать выгодоприобретателями по договору страхования арендатора, они должны получить соответствующий статус в страховом договоре, а в его рисковой части должен быть прописан риск нанесения вреда собственнику объекта по вине пользователя недвижимости.
Страхование недвижимости
Похожая ситуация наблюдается с требованием по страхованию помещений арендатором. Здесь две оговорки:
- страхователем выступает арендатор, он же получит выплату и возместит свои убытки (за ремонт, который сам и оплатил);
- покрытие будет распространяться только на ту часть здания, которая находится в аренде, а технические помещения, котельные комнаты, серверные и прочие функциональные зоны застрахованы не будут (в них находится самое ценное оборудование для арендодателя, и они чаще всего становятся очагом возгораний).
Если это страхование имущества арендатором, то последний заключит его только для собственных активов – товарного запаса, витрин, мебели магазина. Собственность арендодателя, которой не пользуется его партнер, останется незастрахованной.
Страхование сотрудников
По аналогии со страховкой ГО в рамках договора арендодатель нередко планирует защитить свой бюджет от выплат при ущербе здоровью сотрудников из-за взрыва коммуникаций, например, или обвала неотремонтированной кровли. На деле защиты он не получит.
Застрахованным работникам компенсируют средства на лечение, а потом взыщут эту компенсацию с реального виновника. Если по закону им будет признан владелец объекта, то ему придется заплатить, невзирая на полис у арендатора.
Как застраховать риски арендодателя
Чтобы получить максимально высокие гарантии, собственникам арендных помещений следует разобраться со своими фактическими рисками. На их интересы при этом могут работать:
- Страхование коммерческой недвижимости хозяином. Ее стоимость можно распределить между арендаторами или просто учесть в арендной ставке из расчета за квадрат. Выгодоприобретателем уже будет владелец всего ЦИК, и весь комплекс будет покрываться полисом. Но здесь важно понимать: если объект застрахован, будучи залогом в банке, то второй страховой договор незаконен.
- Страхование ответственности арендодателя перед посетителями и пользователями (за свой счет).
- Страхование на время проведения ремонта арендатором. Можно оформить его самостоятельно, увеличив на взнос сумму первого арендного платежа, или обязать пользователя заключить договор.
Если говорить о требуемых от арендатора продуктах, то взамен страхования ответственности перед 3-ми лицами (которое больше выгодно страхователю, чем его партнеру) следует настаивать на полисе страховки финансовых рисков. Речь о риске невозможности уплаты аренды или перерыва в производстве (когда часть торговой сети не работает и выделять средства на арендные расходы не может).
В каждом случае полезно подходить к страхованию арендодателя индивидуально. Специалисты СА «GALAXY страхование» с решением данного вопроса всегда готовы прийти на помощь. Удаленно. С возможностью сравнить тарифы лучших страховых компаний и подать заявку на сотрудничество с ними онлайн. Бумажные договоры при этом доставляются на руки страхователю по факту заключения курьером.
