Страхование ответственности грузоперевозчика – продукт, который в последние годы вызывает больше всего вопросов. С одной стороны, неоднозначность российского законодательства порождает сомнения в его эффективности со стороны страхователей. С другой стороны, все больше заказчиков международных рейсов требуют наличия такого полиса уже от конкурсантов (и тем более у исполнителей доставки).
Есть и третий момент, который формирует некоторые сложности использования продукта. Он касается не спорной статьи ГК или действий страховщиков, взявших ее на вооружение, чтобы отказывать по страховым случаям. Этот пункт на фоне законодательных обсуждений вокруг страхования ответственности за груз перевозчика остался за скобками. Тогда как он не меньше остальных факторов снижает качество работы продукта.
Вопрос относится к самим страхователям. Точнее, к поведению их сотрудников, из-за которого выплата по страховому договору может не производиться. Причем в этот раз (в отличие от многих случаев, связанных с отказами из-за ГК) на вполне законных основаниях.
Что это за действия водителей транспортной компании, в результате которых их работодатель может столкнуться с финансовыми проблемами даже при наличии рабочего договора страхования грузоперевозчика? Рассмотрим их на примерах.
Ситуация №1
Самый распространенный сценарий:
- страхователь везет груз, который требует соблюдения температурного режима;
- в пути рефрижератор выходит из строя;
- водитель не проверил состояние оборудования и продолжил следовать по маршруту;
- за время пути груз испортился, что обнаружил получатель во время приемки (или другой вариант, когда получатель отметил, что температура в грузовом отсеке не соответствует регламентной, и отказался забирать товар).
В такой ситуации страховщик имеет право отказать в возмещении убытков, которые понесет заказчик, при трех условиях. Во-первых, в договоре страхования ответственности за груз четко прописана обязанность водителя выполнять действия, необходимые для предупреждения ущерба, и контролировать состояние товара в пути. Такая описка есть практически во всех страховых программах. Если страховая компания докажет (через независимую экспертизу), что водитель совершал несколько остановок после того, как рефрижератор вышел из строя (то есть мог обнаружить поломку), выплаты не будет.
Во-вторых, возмещения не стоит ожидать, если водитель признает, что заметил поломку, но никому не сообщил (или будет возможность это доказать). В-третьих, если сразу по факту отказа получателя от груза в страховую компанию не поступало об этом извещения, он тоже может законно отказать, сославшись на пункт договора, который обязывает страхователя уведомлять страховщика обо всех проблемных ситуациях.
Ситуация № 2
Еще одна популярная ошибка транспортных компаний, которые пользуются полисом страхования ответственности перевозчика и планируют в случае чего получить выплату, – нарушение согласованного маршрута. Здесь возможны 2 проблемные ситуации:
- в договоре прописана география страхования (например, включающая Беларусь, но не включающая Казахстан, а водитель из-за погодных или других условий вместо оговоренной Беларуси поехал через Казахстан);
- со страховщиком согласован конкретный маршрут (тогда даже изменение трассы внутри одной страны может стать причиной для отказа от выплаты после инцидента).
Советы страхователю
Примеров, подобных тем, что описаны выше, много. Большинство из них страхователь может и должен предупредить, внимательно читая условия договора страхования ответственности при перевозках грузов . Основные моменты, на которые ему следует обратить внимание:
- обязанности страхователя и его сотрудников (если в программе есть указание на контроль над перевозкой со стороны водителя, последнему надо разъяснить по пунктам, в чем этот контроль состоит);
- привязка к маршруту (даже когда водитель меняет его с целью минимизировать возможный ущерб или действует в соответствии с правилами работы ТЭК, это изменение надо согласовывать со страховщиком);
- география страхования ответственности транспортной компании (она распространяется на все подключенные риски, если в полисе не оговорено иное, а иное обычно не оговаривается);
- уровень ответственности страхователя (если машина застрянет на таможенном посту, потому что сотрудник перевозчика допустил ошибку в сопроводительных документах или не поставил нужную подпись на одном из пунктов перевалки, за срыв сроков поставки будет платить он сам или его работодатель).
Во избежание казусных ситуаций и конфликта со страховщиком СА «GALAXY страхование» рекомендует сотрудничество только с проверенными страховыми компаниями, которые заинтересованы в долгосрочном партнерстве и сами разъясняют в своих программах подобные нюансы. Если после прочтения договора страхования перевозчика остаются вопросы, обязательно уточняйте их у нашего консультанта – это удобно, просто и доступно без лишних затрат времени.
