Тренд на стартапы спровоцировал новый интерес со стороны страховых компаний. Так, международные исследователи немецко-английского бюро констатировали рождение в России «нового» вида корпоративного страхования. В кавычки новизна полиса взята по двум причинам.
- Если разобраться в содержании продукта, ничего революционно нового в нем нет.
- Хотя западные аналитики называют 2017 год временем появления программы, некоторые крупные инвестиционные компании, занятые на территории РФ, пользуются ей уже не первый год.
Все новое – хорошо отработанное старое
Суть страхования предпринимательских рисков по проекту во многом повторяет правила имущественной и финансовой страховки для бизнеса. Под покрытие попадают те же объекты:
- материальные ресурсы – оборудование для реализации проекта (преимущественно сложные серверные линии и дорогие компьютерные установки);
- программный инструмент (приложения, утилиты, программы и сервисы, написанные специально под реализацию проекта);
- финансовые риски (в 99% случаев речь идет о страховании киберрисков, которое уже становится трендом последних двух лет);
- помещения, которые для запуска стартапа практически всегда являются арендованными (отсюда – и необходимость страхования для арендодателя с целью получения оптимальной стоимости пользования).
Де-факто специфическим является только срок страхования рисков проектов. Он может составлять от недели до 2–3 лет в зависимости от масштабов. Для некоторых случаев (с прописанной финансовой ответственностью команды за срок реализации) предусмотрено дополнительное страхование персонала (на случай госпитализации, аварии, серьезного травматизма).
Покрытие
Набор рисков по страхованию финансовых рисков организации в силу относительной новизны программы не является константой. Часто под нужды конкретного стартапа страховщики предлагают разработку покрытия с нуля. В части имущественного страхования, правда, это в основном один и тот же список. Оборудование для проекта страхуется:
- от поломки из-за ошибок персонала;
- взлома в результате хакерской атаки (здесь же – выход из строя, вызванный программным сбоем);
- хищения (повреждения при попытке кражи);
- неисправностей, связанных с применением различных расходных материалов.
Практически всегда исключены риски поломки дорогой техники из-за повышенной на нее нагрузки. Недвижимое имущество при средней ставке страхования инвестиционного проекта защищено в случаях затопления, возгорания, попадания молний и элементов летающих аппаратов, взрывов в коммуникационных сетях и т. д. (здесь многие применяют стандартные подборки). Почти 80% страховщиков в этой части исключают из покрытия ущерб, причиненный по вине сотрудников (не третьих лиц), или страхуют его по отдельному тарифу.
Что хотят страховать покупатели полиса?
Популярный запрос рынка страхователей проектов, как отмечают сами страховщики, развивающие это направление, – страхование ответственности перед третьими лицами (инвестор, заказчик) на случай срыва сроков. Причины многие готовы прописать индивидуально. Распространенные варианты:
- госпитализация капитана стартапа или основного программиста;
- выход из строя оборудования;
- природный катаклизм, который привел к вынужденной задержке.
Хотя в 40% случаев срыв сроков реализации больших стартапов связан с рекламой и логистикой (несвоевременные поставки материалов, техники, задержки подрядчиков при организации презентаций), – риски, с ними связанные пока страхуют единицы. Хотя эксперты прогнозируют скорое появление «коробочных» программ страхования финансовых рисков, в которых и эти нюансы будут учтены.
Почему дорого?
На текущий момент, по данным партнеров СА «GALAXY страхование», страховкой проектов пользуются только крупнейшие стартаперы. Но спрос на данный краткосрочный продукт будет расти. Задержка развития рынка страхования стартапа связана не только со слабой активностью страхователя, но и с высокими ценами программ из-за отсутствия базы:
- экспертов, способных адекватно оценить риски;
- специалистов, которые могут вести квалифицированный мониторинг деятельности проектной команды;
- истории страховых выплат и реализованных рисков.
Тем не менее предложение данных программ в ответ на запрос рынка растет. А оптимизировать цену индивидуального страхования корпоративных клиентов помогает наш сервис. Мы отобрали лучших страховщиков РФ, среди которых есть и компании, развивающие сегмент сопровождения проектов.
