Страховой бюджет остается ключевым фактором выбора страховщика для корпоративного клиента. Это с позиции страхователя, который нацелен на экономию средств и практикует урезанные бюджеты корпоративного ДМС. С позиции страховщика основным условием качественного сотрудничества является минимальный риск мошенничества.
Цена ДМС и растущее количество попыток застрахованных лиц смошенничать остаются базовыми проблемами сегмента. Страхования персонала предприятий это касается не столь остро, поскольку на их долю приходится менее 15% выявленных нарушений со стороны застрахованных.
Тем не менее корпоративные клиенты по-прежнему отвечают за участившиеся случаи мошенничества в розничном сегменте. Страховщики (по их заявлениям) вынуждены закладывать высокие риски (риск мошенничества в ДМС остается самым высоким по сравнению с другими видами страховки, включая ОСАГО) в цену корпоративным клиентам.
Как доступ к медицинской информации может повлиять на цену ДМС
Обе проблемы, по мнению инициаторов законопроекта о раскрытии медицинской тайны страховым компаниям, могли бы решить изменения в законе. Проект таких корректировок был вынесен на рассмотрение еще в апреле. Официальная реакция последовала спустя почти четыре месяца.
Кабмин готовит отрицательный отзыв на предложенный проект. Причина тому – обширная система актов, которая защищает право пациента на тайну. Плюс в правительстве считают, что это задача страховщика – развить эффективные отношения с законопослушными страхователями.
Так, на запросы представителей страховщиков данных о диагнозе и состоянии застрахованных лиц по корпоративным программам ДМС, медики по-прежнему могут отвечать отказом. Сам пациент, подписавший в рамках коллективного полиса согласие предоставить информацию по своему лечению, вправе передавать для получения выплаты любые справки лично.
Страховщики негативно отнеслись к решению правительства по нескольким причинам.
- Возможность получать ответ на запрос в строго ограниченные сроки могла бы предупредить ошибочную выплату (риск ее осуществления), что сразу отразится на стоимости страхового полиса ДМС (в первую очередь корпоративного). Экономия для крупных клиентов со страховой историей могла бы составить до 8–10%.
- Сам факт наличия законного права на проверку информации снизил бы частоту попыток мошенничества. Для страховщика это значительная экономия сил и времени на согласование условий страхования персонала.
Не только «страховка» от мошенников
Есть и третий аргумент за раскрытие информации. Так, многие страховые компании, стремясь захватить лидерство в растущем сегменте медицинского страхования персонала, разрабатывают и внедряют новые опции полиса.
Среди этих опций – помощь в постановке сложных диагнозов. По данным статистики, более 8% пациентов с хроническими болезнями тратят от полугода на верификацию болезни из-за недостатка квалификации (желании определить точную патологию) клиник. Для выявления подобных случаев и фактического излечения застрахованных такие страховщики внедряют программу эффективной помощи.
Обнаружив случай затянутого лечения при отсутствии однозначного диагноза в рамках медицинского страхования сотрудников, страховщик может сам обратиться к застрахованному, чтобы отправить его к узкому специалисту, лучшему в конкретном вопросе. Как показывает практика, из 10 выявленных случаев результативными (в плане полного выздоровления) оказываются более 40%.
Доступ к медтайне мог:
- ускорить обнаружение безответственных ЛПУ;
- снизить общую стоимость лечения хронических заболеваний;
- в результате – направить высвобожденные средства на профилактику персонала.
Страховщики налаживают партнерские отношения с «избранными» ЛПУ
Хотя медицинская тайна остается в силе, де-факто рассмотрение запроса страховщика, связанное с подозрением в мошенничестве по ДМС, остается за конкретной клиникой. Как отмечают в ВСС, 50% заявлений страховщиков для подтверждения выплаты все-таки находят свой отклик от ЛПУ.
Тесные партнерские отношения СК и ЛПУ, таким образом, становятся причиной обмена данными. На фоне законодательного отсутствия четких норм, регламентирующих этот вопрос (при письменном согласии пациента о предоставлении информации), продавцы медицинского полиса ДМС сосредоточены на формировании собственных списков «избранных» клиник, с которыми есть обратная связь.
Лидеры сегмента при этом сохраняют прежнюю политику отбора включенных в программы ДМС медицинских учреждений – страхователь сам выбирает (по стоимости) конкретные заведения, в которых будут лечиться его сотрудники. Многие даже отладили алгоритм включения больниц по запросу клиента.
Добровольное страхование сотрудников компании сохраняет темпы роста по всем параметрам. Но на фоне многочисленных дискуссий и неопределенности законодательства по вопросам сохранности информации ключевым условием становится выбор порядочного страховщика.
Мы уже проработали рынок участников сегмента, чтобы предложить вам перечень самых надежных, исполнительных, ответственных страховых компаний. На сайте СА «GALAXY страхование» можно в удаленном режиме провести мини-тендер между такими организациями, согласовать индивидуальные условия ДМС корпоративным клиентам и получить квалифицированную консультацию по любым моментам полиса от представителя интересов страхователя.
