Анализ правил страхования грузов страховой компании САК «Энергогарант»

В продолжение нашей новой линии в блоге на сайте страхового агентства «GALAXY страхование» мы решили проанализировать правила страхования грузов страховой компании САК «Энергогарант».

Как и в прошлом анализе, этот будет базироваться на 4 основных моментах, это:

1. Страховое покрытие и предлагаемые страховые риски.

2. Исключения из страхового покрытия и их анализ.

3. Урегулирование убытков, сроки, документы и прочее.

4. Возможность изменения некоторых моментов правил договором страхования грузов.

Страховые случаи по страхованию грузов и их наполнение.

Достаточно нестандартно расписаны страховые риски, поэтому на них остановимся и рассмотрим их поподробнее:

1. С ответственностью за все риски – что интересно часть исключений по данному набору рисков прописано сразу (исключения, предусмотренные в оговорках 004, 005, 006, 007, 008 и 009), рассмотрим их поподробнее:

· 004 Общая оговорка об исключениях – в данном пункте прописаны все стандартные исключения из страхового покрытия: умысел, конфискация, естественные свойства груза, непригодная упаковка, разница в цене, ядерный взрыв, насекомые и животные. Но, риск мошенничества в отличие от остальных компаний в стандартное покрытие включен, что является плюсом.

· 005 Оговорка о немореходности и непригодности перевозочного средства – стандартное исключение, ничего нового и необычного.

· 006 Оговорка об исключении военных рисков – тоже стандартное исключение при страховании грузов, внимание на нем заострять не будем.

· 007 Оговорка об исключении забастовочных рисков – стандартное исключение из страхового покрытия.

· 008 Оговорка об исключении террористических рисков – очередная стандартная оговорка.

· 009 Оговорка об исключении рисков радиоактивного заражения, химического, биологического, биохимического и электромагнитного оружия – стандартное исключение.

Дополнительно хочется отметить, что все вышеуказанные исключения можно добавить в договор по отдельному согласованию со страховщиком. Дополнительных исключений нет, но мы уверены, что в договоре они обязательно будут, так как в стандартных исключениях не указан риск недостачи, а его, как правило, исключают. Поэтому мы рекомендуем при заключении договора страхования грузов, его внимательно изучить.

2. С ответственностью за частную аварию – как и в группе «с ответственностью за все риски» прописаны аналогичные исключения и, как и там, можно включать или исключать отдельные группы рисков по согласованию со страховщиком.

3. Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения – аналогично предыдущим группам по рискам стандартный набор исключений и возможность включения дополнительных рисков.

По данным правилам страхования грузов дополнительно считаются застрахованными:

· расходы (общая авария, дополнительные расходы направленные на уменьшение суммы убытка) для всех групп рисков без доплат;

· риск боя и/или лома материалов, являющихся составными частями оборудования, в том числе, медицинского и электронного, бытовой техники, компьютерной техники и т.п. для всех групп рисков без доплат.

В правилах есть дополнительное приложение №1, в котором прописаны дополнительные риски, а так же риски в зависимости от типов груза и дополнительные оговорки. Приведем лишь их перечень:

Дополнительно исключения прописаны в правилах в пунктах 3.7. – 3.12., рассмотрим их:

1. Действия и бездействия сотрудников – действует для всех групп рисков и является стандартным исключением.

2. Недостача – действует для всех групп рисков и является стандартным исключением.

3. Повреждения всего или части груза плесенью, согреванием, отпотевание – действует для всех групп рисков и является стандартным исключением.

4. ржавления, окисления, изменения цвета, сколов, царапин, вмятин, скручивания, изгибов, искривления. Не подлежат возмещению расходы по перекрашиванию для неупакованных грузов, изготовленных из металла, металлоконструкций, для различного вида транспортных средств, неупакованной техники - действует для всех групп рисков и является стандартным исключением.

5. Дополнительные исключения для групп «С ответственностью за частную аварию» и «Без ответственности за повреждение, кроме случаев крушения» прописаны в пункте 3.8. правил, коротко о наиболее нужных, но исключенных рисках: рефриски, кража, грабеж, разбой.

6. Дополнительные общие исключения для всех групп рисков прописаны в пп. 3.9. – 3.12., для стандартных перевозок никаких последствий они не несут и больше относятся к классическим оговоркам и оговоркам при страховании нестандартных грузов: нефтеналивные грузы, лесные грузы.

Переходим к пункту «Взаимодействие сторон при наступлении страхового случая»:

1. Срок извещения страховщика об убытке никак в правилах не ограничивается и указан достаточно расплывчатой формулировкой, что естественно на руку клиенту (страхователю) - условием настоящего страхования является необходимость разумной поспешности в действиях Страхователя при всех зависящих от него обстоятельствах.

2. В пункте 8.4. правил страхования грузов, как и у конкурентов, есть не совсем полный, но понятный список документов, который нужно предоставить в страховую компанию при повреждении застрахованного груза. С более подробными действиями при наступлении страхового случая и списком конкретных документов можно ознакомиться здесь. но практически все Страховые компании не балуют своих клиентов изысками такого рода. Так же в списке документов есть приятный сюрприз для компаний, которые осуществляют свои перевозки при помощи железнодорожного транспорта – это возможность предоставлять не только коммерческий акт, его можно заменить целым списком других документов: акт общей формы или другой акт, транспортная железнодорожная накладная с отметкой об убытке, ведомственный акт расследования перевозчика (если составлялся), сюрвейерский акт. Рекомендуем прописывать документы, которые вы можете предоставить в договоре страхования грузов.

3. К сожалению, в этих правилах нет пункта, на основании которого страхователь мог бы составить собственный фиксированный список документов для упрощения процесса урегулирования убытков.

4. Выплата страхового возмещения по рассматриваемым нами правилам производится в течение 10 рабочих дней (примерно 2 недели, если период, отведенный на выплату, не будет включать праздничные дни) – это хороший показатель, так как у большинства компаний этот период начинается от 15 дней, есть и 30 дней. Но стоит учитывать, что отсчет начинается после предоставления последнего необходимого для урегулирования убытка документа.

5. В пункте 8.8. правил страхования грузов есть момент, на который так же следует обратить внимание, это возможность отсрочки выплаты страховщиком, если:

· имеются обоснованные сомнения в правомочности Страхователя (Выгодоприобретателя) на получение страхового возмещения. Возмещение не выплачивается до тех пор, пока не будут представлены необходимые доказательства;

· соответствующими компетентными органами возбуждено уголовное дело в отношении сотрудников Страхователя (Выгодоприобретателя) или уполномоченных им лиц или ведется расследование обстоятельств, приведших к возникновению ущерба. Выплата страхового возмещения может быть отсрочена Страховщиком до окончания расследования.

6. В пункте 8.9. правил страхования грузов есть дополнительные «исключения» или по-другому причины, по которым страховщик вправе не признавать событие страховым случаем, рекомендуем внимательно его прочитать:

· сообщил неправильные (заведомо ложные либо неполные) сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске;

· не принял надлежащих и соразмерных мер к спасанию и сохранению груза;

· не известил Страховщика способом, установленным настоящими Правилами или Договором страхования (полисом), в установленный настоящими Правилами или Договором страхования (полисом) срок о возникновении убытка;

· не представил документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и необходимых для установления размера убытков;

· не уплатил страховые взносы в сроки, предусмотренные Договором страхования (полисом);

· не сделал в течение сроков, установленных соответствующими нормативными документами, либо срока, оговоренного в Договоре страхования (полисе), после приема груза письменного заявления перевозчику о недостаче или повреждении груза, не обнаруженных при обычном способе его приема;

· не заявил об утрате, гибели (повреждении) груза, в случаях, предусмотренных настоящими Правилами, в компетентные органы или если компетентные органы эти факты не подтвердили;

· не предъявил по требованию Страховщика для осмотра поврежденный груз или его остатки, если они должны были остаться;

· фальсифицировал документы об обстоятельствах возникновения убытка и/или его размере.

Проанализированные правила страхования грузов от САК «Энергогарант» достаточно запутанно сделаны и простому человеку в них будет разобраться достаточно проблематично, так как исключения и дополнительные риски разбросаны по всему тексту правил. Но есть и плюсы: возможность расширения страхового покрытия, риск мошенничества сразу включен в стандартный набор рисков, индивидуальный подход к страхованию не стандартных грузов.