Жизнь – штука сложная, а страхование – целая наука, так есть ли повод удивляться, что страховка жизни является одной из самых сложных, запутанных, специфических программ? Разобраться с его принципами и схемой действия тем не менее полезно каждому человеку.
Суть программы: риски, описание, схема действия
Страхование жизни – одно из самых больших ответвлений личного страхования. Его программы включают всего два риска:
- смерть застрахованного (им может быть как сам страхователь, так и любое лицо, заинтересованное в жизни того, кого он страхует – муж, жена, родитель, деловой партнер, кредитор);
- дожитие застрахованного до означенного возраста (все варианты целевого страхования жизни – пенсионного, образовательного).
Работает договор по единой схеме. Страхователь разово или регулярно перечисляет страховщику оговоренную сумму средств. Это один из немногих существующих долгосрочных продуктов, потому период сбора премий может составить от 1-3 до 10-50 лет.
По факту наступления установленного риска страховщик выплачивает заранее согласованную сумму средств. Получателями при этом могу выступать как наследники страхователя (по риску смерти), так и он сам (по риску дожития). Форма выплаты тоже может отличаться – разовая либо частями (каждый месяц в течение заданного отрезка времени или до смерти).
База страхования жизни
Фундаментальные принципы программ страхования жизни можно изложить в пяти пунктах.
- Неотвратимость одного из рисков (предмета страхования – жизни). Страховым событием является не сама смерть, но ее время.
- Четко определенная сумма выплаты без привязки к событиям, связанным с ее наступлением. В отличие от всех видов имущественной страховки в добровольном страховании жизни размер компенсации устанавливается сторонами не по принципу возмещения (восстановления утраченной ценности), а по договоренности.
- Принцип случайной продолжительности жизни. Данный вид защиты не предназначен для обеспечения страхователей, которые уже примерно знают дату своей смерти (больны).
- Принцип вовлечения в иные виды страховки. Страхование жизни часто используется не в «чистом» виде, а как составная часть смежного варианта страховой защиты. Для примера можно привести страхование здоровья и жизни от несчастного случая.
- Принцип накопления с инвестиционной составляющей. Существует только один вид рискового полиса, он в этой категории скорее считается исключением. В основном же программы предполагают накопление средств и их участие прибыли страховой компании.
Накопление и инвестиции в страховании жизни
Благодаря последнему принципу возможны два «бонуса». Во-первых, это возврат всех перечисленных взносов, если риск «не сработает» (накопительная составляющая). Пример: страховка на случай дожития до пенсионного возраста. Носитель полиса страхования жизни может предусмотреть в договоре пункт о возврате взносов, если дожития не произойдет.
Во-вторых, это значительное превышение суммы конечных выплат над размерами внесенных средств (инвестиционная составляющая). За счет активного использования средств на протяжении длительного периода СК из одной суммы получает совершенно другую. В итоге, заплатив 50000 рублей за 12 лет накопительного страхования, застрахованное лицо может получить компенсацию в миллион и более.
Классификация программ
Программы страхования жизни делятся на:
- «чистые» и смешанные (пример – страховка на случай смерти по любой причине, она включает полис НС и договор страхования жизни на случай гибели по болезни);
- выборочные и комбинированные программы: страховка только на случай смерти или на случай смерти и дожития (во втором случае страхователь получает пожизненное или долгосрочное обеспечение при дожитии или возврат уплаченных денег с процентом);
- страхование капитала или ренты: по первой программе выгодоприобретатели получают компенсацию один раз, по второй – каждый месяц (квартал, год) на протяжении согласованного периода или пожизненно.
В российской практике существует более 20 разных видов программ по страхованию жизни. В каждой есть свои особенности, в которых важно разобраться. Неподготовленному страхователю не всегда просто разобрать и понять схему их действия.
Если у вас возникли вопросы по данному виду страховки, консультанты с огромным опытом работы СА «GALAXY страхование» готовы на них ответить. Здесь же вы сможете изучить программы страхования жизни и подобрать оптимальный вариант себе и для своих близких (работников, партнеров, заемщиков). Обращайтесь, мы выбираем только эффективные решения по любому виду страховки.
