В последнее время российский бизнес столкнулся с глобальной проблемой. Речь идёт о дефиците кадров. В этом году дефицит в кадрах достиг своего максимума (если отталкиваться от 1998 года). Таковы данные «мониторинга предприятий», который был предпринят в 2023 году Банком России. В опросе приняли участие четырнадцать тысяч производственных площадок в совокупности с другими предприятиями. Самый большой дефицит отмечен в торговом, производственном и строительном секторах. На этом фоне сильно вырос спрос на НСиБ и ДМС для персонала тех предприятий, число сотрудников которых превышает триста человек.
Эксперты утверждают, что существующие модели рисков требуют серьёзной корректировки. Бизнес вошёл в полосу уязвимости и ему априори нужна хорошая защита. Страхование не спасёт от непредсказуемых инцидентов, но поможет справиться с нанесёнными ими убытками.
Риски российского бизнеса
Спектр рисков, требующих защиты достаточно широк.
- Это все факторы, связанные с утратой активов (оборудования, складов) в результате аварий, стихийных бедствий, халатности и пр.
- Потеря дохода в результате простоя или любого прерывания деятельности компании по целому ряду причин, приводящих к невозможности выполнения договорных обязательств.
- Дебиторская задолженность и т. д.
В последние годы рост рисков провоцируют и контрагенты. Сегодня именно они признаны самыми «острыми», и тому есть несколько причин:
- появление многочисленных компаний-однодневок;
- недобросовестные новые партнёры, проверить которых не представляется возможным, чаще — международные организации;
- увеличение случаев порчи грузов при транспортировке и на складах, что объясняется изменением маршрутов и обильным притоком на рынок новых игроков.
Реакция и сознание бизнеса при этом становятся более адекватными. Данный факт хорошо продемонстрировали два последних крупных пожара, которые привели к убыткам страховых компаний. СК вынуждены были повысить тарифы (речь идёт о 30%, то есть о крупной сумме). Но даже на фоне подобного роста тарифов предприятия оформляют полисы в новых условиях. При этом не только для «белых», но и для «синих воротничков». То есть для работников производства. И здесь важно понимать, что именно «фон» повышения тарифов и вызвал подобную реакцию бизнеса.
Полисы ДМС для «синих воротничков» спровоцировал рост корпоративного страхования
Сегмент корпоративного страхования стремительно растёт. Отправной точкой могут служить кардинально новые перестраховочные ёмкости. Замена необходима, поскольку прежний рынок перестрахования для российского бизнеса стал недоступен. А ведь он составлял порядка 70% всей защиты. Теперь российские СК и их клиенты возлагают надежды на новые перестраховочные ёмкости. Например, на Евразийского перестраховщика, о формировании которого было заявлено не так давно. Но сможет ли он конкурировать с РНПК? Большой вопрос. В этой ситуации у страховщиков останется только три выхода:
- Увеличение % рисков, которые будут оставлены на собственном удержании.
- Создание совместными усилиями нового перестраховщика.
- Они должны сами стать перестраховщиками.
Цифровизация — ещё одна точка роста. В России главным драйвером в этом сегменте стала цифровизация убытков.
Диагностика отраслей и низкая культура
В новых реалиях СК априори приходится более тщательно диагностировать качество своей защиты. Но принимать решение по защите необходимо с учётом самих рисков, а в разных отраслях они отличаются. Последние исследования показали, что в 70% случаев в секторе пищевого производства страхуют имущество. То есть остальные риски защищены невероятно слабо. Но ведь и они существуют. Например, простои, утрата грузов, дебиторская задолженность, причинение вреда здоровью и пр. Происходит это по разным причинам. Наиболее вероятная — негативный опыт страхования и непонимание страховых инструментов, как и незнание о новых продуктах СК. Но здесь важен ещё один фактор. Порядка 14% таких производств существуют и вовсе без страховой защиты, что говорит о низком уровне культуры страхования в РФ.
Положение вещей в корпоративном страховании по отчётам ЦБ
Если опираться на отчёты ЦБ, объём страхования предпринимательских рисков находится на довольно стабильном уровне. Так, в 2022 г. общая сумма страховых премий в этом сегменте превысила шестнадцать миллиардов рублей, а во втором квартале 2023 г. достигла почти двадцати миллиардов. Да, благодаря страхованию прибыль проектов уменьшается, но безопасность становится значительно выше. Это важно для любого бизнеса, а для нового в особенности. Одновременно с тем убытки, вызванные страхованием, можно нивелировать за счёт субсидий, которые выделяются для этих целей в достаточном количестве.
Речь идёт о своеобразном финансовом алгоритме, в котором одни траты компенсируют другие. По этому вопросу высказались многие эксперты, в том числе основатель «Финсовета» Н. Ившин.
Но у современного корпоративного страхования в России есть целый ряд «минусов».
- Первый — его стоимость. Она особенно высока в отношении всех отраслей с высокими рисками.
- Второй «минус» — сложность этого процесса. Условия страхования, исключения, реальные страховые случаи — всё это вызывает большое количество вопросов и требует времени. Возникновение споров априори становится неизбежным. Вот почему к обсуждению условий договоров требуется привлекать экспертов. Они же нужны и при разрешении споров, когда СК отказывает предприятию в выплатах.
- Качество услуг СК — третий, очень существенный «минус». Крупный бизнес к такому сервису не привык. То есть очевидно, что назрела необходимость повышения квалификации всех сотрудников СК, включая консультантов и агентов. Их задача — предоставление страхователю полной информации о своих продуктах. При этом она должна быть не только актуальной, но и полезной. Будет развиваться система страхования в РФ, станет устойчивым бизнес. Такое простое уравнение, но со множеством «неизвестных», часть из которых уже найдена.
Отсутствие прозрачности — ещё одна серьёзная проблема в сфере корпоративного страхования в РФ, и говорят о ней часто. Одновременно нет и чёткости в определениях. Когда дело доходит до страхового случая, споры становятся практически неизбежными.
Бизнес представляет собой огромный спектр, состоящий из разных направлений. В каждом случае требуются свои условия и форма защиты. Важна и надёжность страховщиков, которая сегодня под сомнением. Вот почему назрела необходимость в привлечении в процесс в качестве страхователя государства.
Старые продукты в новых условиях
Мало кто вспоминает о том, что страхование предпринимательских и финансовых рисков — это те самые продукты, которые обозначены в ст. 4 Закона о страховании и в ст. 933 ГК РФ. То есть это старые продукты, утратившие свою популярность в наше время в отличие от ОСАГО, КАСКО и пр. Привела к этому постоянная настороженность страховщиков, ведь предпринимательские убытки чаще всего неслучайны. Чаще это результат действия или бездействия определённых лиц, когда страхователь знает о потенциальной возможности риска на момент получения им страховки. Регулярно повторяющиеся случаи привели к тому, что страховщики стали предельно осторожными.
Российские эксперты утверждают, что изменения возможны в том случае, если сделать страхование обязательным или традиционным. Введённое в обычай страхование, по их мнению, станет хорошей перспективой для всех участников договорённостей.
Теми же экспертами выдвинута ещё одна возможность, способная повлиять на сложившуюся ситуацию. Это независимая банковская гарантия, вполне доступная страховщикам. Гарантии банков используют в сфере закупок и они неплохо работают, обеспечивая безопасность и исполнение договорённостей. Данное поручительство представляет собой финансовую услугу, близкую к самому страхованию.
