На фоне многочисленных обсуждений недостатков коллективной страховки для застрахованного заемщика отношение к ней потенциального пользователя постоянно ухудшается. Тогда как эта страховая программа несет массу плюсов страхователю и застрахованным.
В целом практически все потенциальные и действующие участники страховых отношений уже разобрались, что такое коллективная страховка. Напомним, это договор между страховщиком и страхователем с пополняемым списком застрахованных лиц. Ключевые особенности:
- в роли страхователя выступает юридическое лицо, заинтересованное в покрытии рисков для ряда людей;
- сам коллектив – объект страховки – рассматривается как единое целое;
- выгодоприобретателем в большинстве случаев выступает страхователь, который обычно не является застрахованным.
Три категории покупателей полиса колстрахования
Договор добровольного коллективного страхования , реализованный в банкостраховании, – это лишь один из примеров использования продукта в целях защиты интересов юридического лица. Есть и другие примеры, когда в качестве страхователя выступают работодатель, собственник ЦИК, сдаваемого в аренду частями (помещениями) или организация иного профиля. Для наглядности разберем механизмы действия страховки в разных ситуациях.
Коллективный договор в практике банкострахования
Коллективная страховка при взятии кредита – притча во языцех сегодняшнего дня. Работает она так:
- банковская организация заключает двухсторонние договоры с рядом крупных страховщиков (коллективные программы);
- изначальный максимум подключенных застрахованных пользователей не фиксируется (он не ограничен);
- по мере обращения граждан или компаний за ссудой список застрахованных пополняется заемщиками. В розничном кредитовании это полис для отдельного пользователя займом. В корпоративном – для руководителя организации, главного бухгалтера или ключевого сотрудника, который отвечает за ведение дел с кредитором.
Как правило, речь идет о коллективном страховании жизни , но покрытие может распространяться и на другие случаи, которые влияют на способность заемщика возвращать долг. Сам страховой продукт защищает интересы страхователя – банка. Тот гарантирует погашение ссуды и получает агентскую комиссию от страхового партнера.
Страховка персонала
Другой вариант программы добровольного коллективного страхования – от работодателя для своих сотрудников. Здесь возможны разные подходы и продукты. В России пока более распространена страховка жизни. По ее правилам, наниматель при заключении контракта подает списки работников, которые после подписания становятся застрахованными:
- от несчастных случаев, способных привести к потере трудоспособности;
- заболеваний;
- профессиональных травм, отравлений, болезней и т. д.
Выгодоприобретателем (в отличие от банкострахования) при таком сценарии выступает уже не страхователь, а застрахованные – работники или члены их семей (ущерб жизни). То есть продукт приобретает черты социального коллективного страхования.
Покрытие может действовать только на площадках производства (работы) или повсеместно (дома, в поездке). Оно может быть ограничено по времени (трудовые будни, часы занятости) или работать постоянно. Набор застрахованных сотрудников корректируется при найме новых кадров или увольнении по правилам присоединения к коллективному страхованию (без подписания новых договоров).
Другой вариант коллективной страховки от нанимателя – программа покрытия риска профессиональной ответственности. Она актуальна в финансовых структурах, организациях, имеющих доступ к государственной тайне или персональным данным и секретным разработкам. Здесь же – целая категория работников, от профессионализма которых зависит благополучие граждан или юридических лиц (адвокаты в юридическом бюро, оценщики в компаниях, проводящих независимую экспертизу).
«Если хочешь сделать что-то хорошо, сделай это сам»
Еще один яркий пример – полис для арендодателя. Будучи прямо заинтересованным в сохранности коммерческой недвижимости, ее собственник может заключить договор с СК на следующих условиях коллективного страхования:
- список застрахованных составляют арендаторы (он пополняется по мере смены партнеров или расширения площадей под аренду);
- под покрытие размещается ответственность пользователей помещений;
- выгодоприобретателем, как и в случае с банками, выступает страхователь.
В каждом случае добровольное коллективное страхование жизни, ответственности, имущества может быть полезным как для сторон договора, так и для застрахованных лиц. Только подходить к выбору программы надо взвешенно. Наши специалисты, которые имеют огромный опыт подбора страховых решений для бизнеса, всегда готовы прийти на помощь неопытному страхователю в соблюдении этого требования.
