В России официально зарегистрировано более 2,5 миллиона онкобольных. Ежедневно с подозрением на рак в больницы обращается 1,6 тысячи человек. Более чем в 40% случаев онкологию диагностируют на II-III стадии, когда шансы на выживание у больного уже снижены.
Выживаемость в РФ онкобольных едва дотягивает до отметки в 41%. Для сравнения, в Америке это 64%, Германии – 66%, Израиле – 74%. Пугающая статистика: в двух последних странах людей, вынужденно или из страха отказывающихся от лечения, не более 2%, в России – более 12%.
Коллективное онкострахование в РФ
Онкострахование – полис ДМС на случай заболевания раком – могло бы исправить эту ситуацию. Как считают специалисты, благодаря данному продукту в развитых странах:
- более чем в 50% случаев выявляют рак на ранних стадиях;
- крайне низкий процент людей, отказавшихся от лечения;
- почти 30% больных получают доступ к самым технологичным программам лечения.
Надо сказать, что в России последние три года страхование от критических заболеваний на добровольной основе набирает популярности. В основном благодаря интересу к продукту со стороны корпоративных клиентов.
Так, на 100 проданных полисов ДМС для сотрудников почти в 10 договорах подключены программы помощи при заболевании раком. В 30 компаниях-страхователях рассматривается возможность подключения услуги. Еще 10% предприятий интересовались ей, но пока не перешли от слов к делу.
Как работает страхование от критических заболеваний в России?
Наиболее распространенная практика в России, связанная со страхованием здоровья от болезней онкологии, предполагает одно или несколько из следующих решений:
- полис оформляется только для административного персонала;
- договор заключает наниматель, но платит за него сотрудник (в 2015-2016 гг. темпы роста таких контрактов достигли рекордных 16%, но для развития продукта этого мало);
- корпоративное ДМС с покрытием риска онкозаболевания оформляется с урезанными возможностями (лечение только в конкретной клинике, ряд специалистов оплачивает сам больной, терапия проводится на базе ОМС, добровольная страховка только добавляет несколько опций).
Такой подход страхователя (предприятия-нанимателя), по мнению страховщиков, мог бы привести к развитию столь нужного вида добровольной страховки здоровья. Но из-за нестабильной динамики продаж продукта и дефицита предложения цена «онкополиса» остается «неподъемной» для малого и среднего бизнеса.
Проблемы развития онкострахования
Плюс в данном направлении актуальны классические риски добровольного медицинского страхования:
- мошенничество со стороны застрахованного (не всегда наниматель может получить достоверные данные о текущем состоянии здоровья работников);
- сложности с подбором ЛПУ, способных оказать необходимые услуги;
- отсутствует единая информационная база, на основе которой можно было бы оценить риски страховщика.
В итоге де-факто в России корпоративное страхование сотрудников от критических заболеваний предлагают не более 10 крупнейших компаний. Из них треть предпочитает работать либо с крупными предприятиями, либо напрямую с застрахованными, чтобы снизить свои риски. Стоимость страховки сохраняется высокой (от 5-8 до 15-25 тысяч рублей в год в зависимости от покрытия).
Что есть и что будет?
Хотя положительные подвижки в последние два года наметились. Во-первых, средняя цена полиса страхования от смертельно опасных заболеваний для юридических лиц снизилась почти на 12%. Во-вторых, страховщики перешли на «точечные» программы для разных категорий застрахованных.
Растет страховая культура, сборы по ДМС в целом и страховке от критических заболеваний, в частности, увеличиваются. Основные СК ожидают, что к 2018 году более 50% крупных компаний будут работать с этим страховым продуктом. Это позволит создать фактическую финансовую емкость для данного риска.
Страхование от заболеваний раком сотрудников – профилактика и социальная помощь. Его роль настолько высока, что уйти от нее в РФ не получится. В свое время «подкреплять» ОМС добровольной онкостраховкой научатся все серьезные юридические лица. Мы же предлагаем приблизить этот момент.
В портфеле партнеров СА «GALAXY страхование» собраны самые надежные страховщики страны, в числе которых есть и компании, предлагающие онкострахование – отдельно и в составе ДМС. У нас на сайте можно провести мини-тендер по разным программам этой категории, чтобы оценить их привлекательность по цене и определиться с эффективной программой для своих сотрудников.
