Добровольное медицинское страхование персонала продолжает наращивать спрос на всех уровнях бизнеса. В 2018 году страховщики наблюдали повышение активности страхователей как среди крупных предприятий (плюс 12–18% новых договоров, по разным оценкам), так и в сегменте мелких компаний (прирост портфелей на 6–8%).
В ответ на сохраняющийся тренд все больше страховых компаний отвечают диверсификацией пакета страховых предложений. Именно так появилось онкострахование для сотрудников. Впервые отдельным продуктом оно было запущено в 2013–2014 годах. К 2016 году сформировались первые портфели убыточности. К концу 2018 года объем выплат по отдельному продукту корпоративного страхования персонала от онкологических заболеваний достиг 4% от суммы сборов.
При этом охват самостоятельными полисами целевой аудитории, по мнению страховых экспертов, остается на низком уровне. Более 70% программ по-прежнему продаются в режиме опции (когда к корпоративному ДМС добавляется риск заболеваний раком).
Статистика вызывает у аналитиков сомнения по поводу целесообразности продаж самостоятельного онкострахования. Мнения разделились: одни считают, что узкий продукт осваивает свою узкую нишу, и со временем она будет расширяться, другие настаивают на бессмысленности развития отдельного полиса.
Где истина? Учитывая специфику российского рынка корпоративного страхования, на котором страхователь пока задает тренды, а страховщик идет у него на поводу, ответ на вопрос должен дать бизнес. Но перед этим страховому сегменту предстоит выполнить непростую работу – донести до пользователя особенности и плюсы разных решений (по данным статистики, более 80% потенциальных покупателей страховки даже не знают о существовании отдельного онкологического страхования).
Полис страхования сотрудников предприятия от онкологических заболеваний
Что собой представляет независимый продукт? Программа предполагает несколько вариантов лечения при наступлении страхового события:
- в России (часто сюда добавляются медицинские рынки стран СНГ);
- в странах с высокими показателями выздоровления от рака и доступными ценами (обычно это Испания, Южная Корея);
- в мировых центрах онкологического лечения (Германия, Израиль, США).
Стоимость онкологического страхования более всего зависит от двух параметров: места проведения лечения и возраста застрахованного. Для наиболее широкой аудитории трудоустроенных сотрудников (возрастной категории 18–46 лет) договор с возможностью страхового обслуживания в РФ обойдется в 10–12 тысяч рублей, с подключением зарубежных клиник – до 30–50 тысяч.
Медицинское страхование персонала как опция
Опционально подключение каждого сотрудника к пакету онкострахования увеличит стоимость полиса ДМС для сотрудников на 30–50%. То есть при минимальном бюджете на человека в 10–15 тысяч рублей по медицинскому страхованию персонала опция будет стоить от 3–5 до 5–7,5 тысячи. На эту сумму увеличится цена страховки на работника.
Особенности дополнительного страхования от онкологических болезней:
- часто страховщики ограничивают количество диагнозов наиболее часто встречающимися видами рака;
- страховщик ведет пациента на протяжении всего пути к выздоровлению (начиная с диагноза, который ставится в клиниках, подключенных по ДМС);
- в большинстве случаев лечение предлагается в России, возможности западной медицины привлекаются на уровне второго мнения диагноста, квалифицированных консультаций и т. д.
Что выбирает страхователь
Говорить о предпочтениях компаний по части опционального или полноценного подключения онкострахования в России пока рано. Слишком низкий уровень знаний покупателя о продуктах. Многие сотрудники, активно пользующиеся страховкой от работодателя, наблюдают излишне жесткие условия отдельного полиса, но хотели бы использовать его расширенные возможности в качестве опции.
В любом случае продукт сохраняет свои позиции, и работы по его популяризации не прекращаются. Этого требует современный подход к формированию социального пакета для сотрудников, который все чаще смещается к набору страховых продуктов.
Выбор программы онкологического и другого медицинского страхования сотрудников остается за страхователем. А в СА «GALAXY страхование» всегда готовы сделать его максимально эффективным и обоснованным.
Здесь опытные и новые пользователи корпоративных страховых продуктов могут рассчитывать на объективную квалифицированную консультацию по любым вопросам и конструктивную помощь в анализе предложений рынка. В нашем портфеле собраны только самые надежные страховые компании.
