Риск – главное основание для покупки страхового полиса. Поэтому страхователю важно первым делом разобраться с рисковой частью договора, который он покупает. Особенно если речь о продуктах категории страхования жизни и здоровья . Это направление услуг включает различные программы:
- страховка от несчастных случаев;
- полис для выезжающих за рубеж;
- договор на сотрудников предприятий, которые оказывают специфические услуги (инкассация, детективное расследование, охрана объектов).
Но базовые риски договора страхования жизни и здоровья по всем перечисленным продуктам одинаковы. Их всего три: гибель, утрата трудоспособности – временная и постоянная.
Риски в страховании жизни
Первый пункт из трех перечисленный делит огромный портфель продуктов категории на две большие группы. Страхование на случай смерти – первая группа. По риску гибели предусмотрена выплата полной страховой суммы.
Возмещение получают те, кто указан в полисе, как наследники. Как правило, это разовая компенсация или выплата, разбитая на части. Перечисляются части в течение ограниченного периода (год).
Вторая группа рисков при страховании жизни и здоровья касается трудоспособности (физической) страхователя или застрахованного, если полис оплачивает работодатель. Здесь рисковая часть делится еще на две подгруппы:
- временная потеря трудоспособности в результате травмы;
- постоянная или долговременная утрата способности работать при установлении группы инвалидности.
Травма и выплаты на ее лечение
Категории отличаются между собой не только обстоятельствами наступления страховых событий. Страхование на случай травм – один из самых сложных пунктов договора по трем причинам.
- Он считается временным риском не только потому, что травму можно вылечить, но и по причине установления максимальных периодов осуществления выплат. Часто они ограничены 3-4 месяцами.
- По риску получения травмы (особенно часто это применяется в обязательном и добровольном страховании жизни и здоровья от несчастных случаев) может быть установлена условная франшиза в днях. Если человек восстанавливает собственную трудоспособность за означенное число дней, СК ему не платит. В противном случае – перечисляет сумму за все дни начиная с первого. Безусловной франшиза тоже может быть, но реже.
- Часто в договоре установлен день, с которого страховщик должен перечислять деньги.
Оценка риска в обязательном и добровольном страховании жизни и здоровья проводится в соответствии с таблицами травм. Это внутренний документ СК, в котором увечья классифицируются по органам и степени тяжести.
Постоянная нетрудоспособность – риск «инвалидность»
По риску «инвалидность» выплачивается заданный процент от максимальной суммы договора в зависимости от группы:
- если медкомиссия присваивает больному первую группу инвалидности, он получает всю сумму;
- вторая группа – размер выплаты от 50 до 80% суммы полиса страхования на случай инвалидности;
- при установлении третьей группы застрахованный получит от 30 до 50% от максимума.
Время начала выплат – по факту предоставления справки от МСЭК.
Худшее случается, к нему надо быть готовым
Считается, что личная страховка на случай травмы или гибели – это услуга для людей, подверженных повышенным рискам: спортсменов, охранников, полицейских, промышленных альпинистов. Но жизнь, увы, всегда опровергает данное мнение: инциденты и неприятности случаются со всеми. К ним надо быть готовым, а оформление страховки – самый дешевый и безопасный способ подготовиться.
На сайте СА «GALAXY страхование» есть калькулятор страхования жизни и здоровья. Он считает по лояльным ценам у проверенных страховщиков. Воспользуйтесь нашей «умной» программкой, чтобы убедиться в том, насколько такой полис недорогое удовольствие. Считайте с нами, подавайте заявки, спрашивайте, – мы представляем ваши интересы.
