Весь 2018 год эксперты говорили о положительной тенденции проникновения страхования персонала в малый бизнес. Темпы роста количества заключенных договоров страхования ДМС в этом сегменте достигли 16% в первом полугодии. С июля по август они подросли до 17%. Но уже с 2019 года ситуация может поменяться.
Чаяния законодателя
В ближайшее время в Госдуму попадет проект закона, обязывающего страхователя каждые пять лет менять страхового партнера. Инициатором нововведения выступили совместно Антимонопольный комитет, Минфин и мегарегулятор. Идея о смене страховщика по добровольному медицинскому страхованию работников принадлежит Центробанку. По мнению его представителей, такая практика позволит добиться сразу нескольких положительных результатов:
- Корректировку цен от крупных лидирующих компаний, которые реализуют программы ДМС для сотрудников.
- Возможность участия в тендерах для менее сильных страховых организаций, на долю которых сейчас приходится не больше 15% собранных премий по данному продукту.
- Регулярный пересмотр условий страхования сотрудников с целью повышения эффективности страховки и принимаемых мер для профилактики профессиональных заболеваний.
Кроме того, по мнению представителей ФАС, новый формат партнерства сработает на оздоровление конкуренции в сегменте массового вида корпоративной страховки в целом.
Как будет работать новый регламент выбора страховщика корпоративного ДМС
Как объяснили в Центробанке, изменения в практике заключения договоров по страхованию ДМС коснутся не всех предприятий. Правило о смене партнера распространится только на отдельные категории работодателей. Правда, еще не известно, какие именно, – в дорожную карту на 2019–2020 гг. принятие законопроекта включено, но работа над ним только началась.
Известно следующее:
- Выбор нового партнера должен будет проводиться через официальный тендер.
- Условия участия в конкурсе будет задавать страхователь, но в базовом проекте предполагается установить некие общие требования, которые ограничат доступ для неблагонадежных компаний к сегменту корпоративного страхования ДМС.
- В зависимости от количества застрахованных работников и объема покрытия рисков для их здоровья могут быть установлены дополнительные требования к проведению тендеров.
Что говорят страховщики
В страховом сообществе реакции на инициативу ФАС и ЦБ пока в массовом порядке не последовало. Хотя несколько представителей крупных организаций уже высказались против нововведения.
По мнению страховщиков, медицинское страхование персонала предприятия должно быть добровольным во всех смыслах. Использование подобных ограничений отменяет условие его свободной тарификации и заключения контракта на взаимовыгодных условиях.
Страхователи разных категорий относятся к требованию по-разному
Крупный бизнес новых правил не опасается. Причину тому озвучила Лилия Беляева (заместитель главы департамента управления финансовыми рисками ФАС). Дело в том, что на больших предприятиях и без нового закона постоянно проводится мониторинг условий медицинской страховки ДМС – большинство страхователей каждые два года организуют конкурс и выбирают новых страховщиков. Правда, в 40% случаев на новом тендере выигрывает действующий страховой партнер. А если новый закон будет утвержден, продлить с ним сотрудничество не получится.
Малый и средний бизнес, как считают в общественной организации «Опора России», пострадает от изменений более всего. Вместо эффективного выбора долгосрочного партнера он получит:
- дополнительные расходы на проведение регулярных конкурсов;
- безскидочное страхование из-за неиспользования фактора постоянства сотрудничества;
- дополнительную нагрузку из-за регулярных проверок страховщика с целью установления тарифов и подбора программ из очередной линейки.
Эффект скорее негативный, чем наоборот
Все это очень быстро приведет к отказу от добровольного страхования работников со стороны малых и средних предприятий, а не повышению качества конкуренции в самом сегменте корпоративного ДМС, – уверены специалисты. Эксперты области аналитики добавляют, что само нововведение в плане глобальной конкуренции не имеет большого смысла.
Сегодня на долю малых компаний в страховании персонала приходится менее 20% портфеля сборов. Остальные 80% – это крупный бизнес, которого изменения не коснутся. После принятия закона доля МСБ просто снизится, никак не отразившись на справедливом выборе страховщика.
СА «GALAXY страхование» напоминает: сэкономить на проведении тендера (если проект все же будет принят) можно с помощью нашего инструментария. Здесь же можно выбрать самого надежного партнера и заключить договор медицинского страхования сотрудников на взаимовыгодных условиях. Без лишних трат – финансовых, организационных и временных.
