Корпоративное страхование традиционно считается консервативным направлением рынка финансовых услуг. Кардинальных перемен здесь может не происходить десятками лет. Но последнее пятилетие в этом плане стало исключением. По меньшей мере в сегменте корпоративного страхования персонала.
Здесь появилось более десятка новых инструментов, включая соплатежи и личные кабинеты сотрудников. Внедрение инновационных технологий телемедицины спровоцировало активный рост интереса со стороны работодателей к страхованию. Не последнюю роль сыграли и законодательные нововведения (в части добровольно-принудительной страховки работников-мигрантов).
И это не предел, – уверены эксперты. Будущий год готовит сектору добровольного медицинского страхования работников еще ряд потрясений. Правда, в отличие от некоторых изменений прошлых периодов эти нововведения будут приятными для страхователя.
В частности, независимые аналитики прогнозируют:
- снижение тарифов по ДМС для сотрудников крупных предприятий (со штатом застрахованных лиц от 50 человек и более) уже к I кварталу 2019-го;
- расширение покрытия по всем полисам со страховой историей в ближайшие 1–2 года;
- внедрение принципиально новых инструментов, которые помогут персонализировать страховые решения для разных возрастных групп работников.
Почему тарифы в корпоративном ДМС замедлят рост или пойдут вниз
Если судить по темпам роста так называемой медицинской инфляции, наименее вероятным кажется первый прогноз – о снижении стоимости корпоративного полиса ДМС. Тем не менее именно на него указывают большинство специалистов в области страховой аналитики. В качестве причин сокращения цен они называют:
- растущее количество частных медицинских заведений (при всех сложностях рынка платных медуслуг количество сетевых организаций растет минимум на 5–7% ежегодно – новым клиникам необходимо привлекать своего пациента, и нередко для этих целей устанавливаются минимальные расценки, привлекаются страховщики);
- внедрение новых технологий и переход на автоматизированные системы учета застрахованных по программам социального страхования персонала пациентов (снижаются расходы страховщиков – падает и стоимость их услуги);
- медицинская реформа, которая, согласно ожиданиям, спровоцирует существенный рост спроса на ДМС среди занятых граждан, а он, в свою очередь, приведет к развитию бюджетного сегмента медстраховки.
Если не в 2018-м, то уже к началу 2019 года цены на самый продаваемый (не считая страхования жизни) полис для корпоративных клиентов замедлят рост. Для постоянных страхователей они даже устремятся вниз, согласно оптимистичным прогнозам. Первыми оценят позитивные изменения крупные пользователи корпоративных программ ДМС (со штатом от 40–50 человек и более).
Расширение покрытия
По данным на конец 2017 года, одним из значимых недостатков корпоративной страховки здоровья сотрудников, по мнению последних, является исключение из покрытия стандартного полиса востребованных медицинских услуг:
- стоматологии,
- диагностики рака,
- онкотерапии,
- медицинских услуг в части лечения хронических заболеваний (в том числе диабета).
Часть этих исключений в ближайшие год-два вернется в программу покрытия, – уверены эксперты. Причиной тому станет все тот же значительный рост количества частных клиник в крупных городах. В поисках своей аудитории, новые организации уже готовы предлагать скидки за стоматологические услуги и инструментальное обследование при заключении договоров страхования персонала.
Инновации открывают новые возможности
В России началась работа над одним из самых амбициозных проектов последнего века по разработке собственной медицинской базы данных биометрики граждан. Эксперты уверены, что в случае успеха она станет прорывной в части развития технологий – искусственного интеллекта, который сам сумеет и диагноз поставить, и разработать программу лечения больного.
Страховое сообщество в лице ВСС и представителей крупных компаний является участником этого проекта, а это значит:
- страховщики получат доступ к информации, которая позволит персонализировать ДМС для корпоративных клиентов (каждого застрахованного);
- в сегменте появятся принципиально новые инструменты, которые повысят эффективность лечения и профилактических действий, не перегружая отрасли финансово.
Все это в итоге приведет к оптимизации стоимости полиса для страхователя-работодателя и его работников. Правда, когда ждать первых результатов, здесь неясно.
Будущее рядом
Зато ясно, что перспективы у добровольной медицинской страховки открываются самые блестящие. И СА «GALAXY страхование» не останется в стороне. Как и сегодня, мы продолжим оказывать помощь клиентам в выборе проверенных решений в удаленном режиме и по выгодным ценам. А также предложим качественную информационную поддержку на этапе внедрения новых программ и поиска постоянного партнера, которому можно доверять (что подтверждено рейтингом надежности Центробанка).
